Tag Archives: koszty kredytu

Jak zmniejszyć koszt spłacanego kredytu?

Obraz Steve Buissinne z Pixabay 

Wybór odpowiedniej oferty kredytu w momencie podpisywania umowy decyduje o jego kosztach na długie lata. Ale czy można i jak zmniejszyć koszt spłacanego kredytu? Okazuje się, że tak. Jest na to kilka sposobów.

#1. Nadpłata kredytu – czy to się opłaca?

Nadpłaty kredytu na pewno spowodują zmniejszenie jego kosztu odsetkowego. Nie zawsze jednak to się opłaca. W jakich sytuacjach nie warto nadpłacać kredytu?

  1. Kredyt ma preferencyjne warunki, na przykład obniżone odsetki przez pierwsze 8 lat odsetki w ramach programu „Rodzina na swoim”  lub kredyt z dopłatą w programie „Mieszkanie dla młodych”. W przypadku programu MDM trzeba szczególnie uważać, bo dokonanie nadpłaty w ciągu pierwszych 5 lat przewyższającej wartość uzyskanego bonusu spowoduje konieczność jego zwrotu. Nie warto także nadpłacać kredytów w całości objętych preferencyjnym oprocentowaniem, na przykład kredytu studenckiego. Lokując kwotę przeznaczoną na nadpłatę na dobrym koncie oszczędnościowym można uzyskać nadwyżkę nad zapłaconymi odsetkami 🙂 
  2. Bank pobiera opłatę za nadpłatę kredytu. Aktualnie obowiązująca ustawa o kredycie hipotecznym nie zezwala na pobieranie opłaty za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu po 3 latach. Jednak we wcześniejszych umowach może być zapisana opłata za nadpłaty obowiązująca dłużej niż 3 lata. Najczęściej jest to opłata w wysokości 2-3 % od nadpłacanej kwoty. Warto zatem, przed dokonaniem nadpłaty sprawdzić w umowie, czy bank nie naliczy za to kary.
  3.  Planowane są kolejne inwestycję z wykorzystaniem kredytu, na przykład zakup większego mieszkania, remont domu, zakup nowego samochodu. Kredyt hipoteczny jest najtańszym „pożyczonym pieniądzem” na rynku. Nie warto zatem nadpłacać kredytu z oprocentowaniem 3,60 % w skali roku, żeby za chwilę zaciągnąć kredyt z oprocentowaniem 7,99%. Poza tym, spłacając długoletni kredyt hipoteczny większość część odsetek spłacamy na początku kredytowania i  biegiem czasu staje się on coraz „tańszy”. Nie warto zatem nadpłacać starego kredytu, aby za chwilę zaciągnąć  nowy wyższy.     

Jeżeli 3 powyższe sytuacje nie mają miejsca, warto nadpłacić kredyt, aby zmniejszyć całkowity koszt odsetkowy. Nadpłat najlepiej dokonywać jak najwcześniej – patrz. punkt 3. Po dokonanej nadpłacie bank przeliczy kredyt według obniżonego salda i zmniejszy ratę kredytu. Jeżeli chcemy pozostać przy tej samej wysokości raty, ale skrócić okres kredytowania, bank może  wymagać podpisania aneksu.  

#2. Przeniesienie kredytu do innego banku – czy warto?

Przeniesienie kredytu do innego banku zawsze wiąże się dodatkowymi kosztami, dlatego taki krok trzeba dobrze przemyśleć i przeliczyć. Warto przenieść kredyt udzielony na wysokim, niekorzystnym oprocentowaniu i najlepiej zrobić to jak najwcześniej.  Dotyczy to też sytuacji, gdy inwestycję mieszkaniową typu budowa domu realizowaliśmy posiłkując się kredytami gotówkowymi. Warto przeprowadzić refinansowanie tych wydatków zamieniając kredyty gotówkowe na niżej oprocentowany kredyt hipoteczny. 

#3. Koszty dodatkowych produktów dopiętych do kredytu.

Koszty kredytu to nie tylko koszt naliczanych co miesiąc odsetek. Są to również koszty związane z obsługą konta podpiętego do kredytu, wymaganych ubezpieczeń, czy innych produktów, które bank sprzedał wraz z kredytem, na przykład karta kredytowa. Nie wszystkie „dobrodziejstwa”, które bank dopiął nam do kredytu musimy utrzymywać przez cały okres kredytowania. Wymagany okres utrzymywania danego produktu to może być 3, 5 lub 7 lat, w zależności od zapisów w umowie,. Później możemy z nich bezkarnie zrezygnować albo zamienić na tańsze. 

 

Umowa kredytowa – jak ją czytać ze zrozumieniem?

umowa kredytowa

Jak przebrnąć przez umowę kredytową i nie zasnąć? Które zapisy są najistotniejsze? Nawet jeśli nic nie jest zapisane drobnym druczkiem tylko wytłuszczoną czcionką 14. lektura umowy kredytowej nie jest łatwa. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest przeczytanie umowy  punkt po punkcie razem  z doradcą kredytowym. Dobry doradca przełoży tekst umowy na język  zrozumiały dla każdego i wyjaśni jak poszczególne zapisy działają w praktyce. Poniżej przekażę kilka wskazówek na co szczególnie zwrócić uwagę na przykładzie umowy o kredyt hipoteczny.

Po pierwsze, sprawdź swoje dane osobowe.

W imieniu, nazwisku, numerze PESEL, adresie nie powinno być błędów, bo może to wstrzymać wypłatę kredytu.

Koniecznie zwróć uwagę na najważniejsze parametry kredytu. Najczęściej  zawarte są na początku umowy, często w formie tabeli. Sprawdź całkowitą kwotę udzielonego kredytu. Do kredytu przeznaczonej na sfinansowanie zakupu bądź budowy nieruchomości może być doliczona kwota  prowizji albo ubezpieczenia.  Sprawdź na jaki czas bank udziela kredytu. Okres kredytowania  zapisany jest jako ilość miesięcy albo też  data spłaty ostatniej raty.