Category Archives: kredyt mieszkaniowy

Co to jest scoring kredytowy i dlaczego będzie miał jeszcze większe znaczenie?

scoring kredytowyPani Justyna znalazła idealny dla siebie dom i potrzebowała na jego zakup kredytu hipotecznego w wysokości 400 tys. Prowadzi dobrze prosperującą firmę  i osiąga dochody, które spokojnie wystarczą na utrzymanie jej i rodziny oraz spłatę rat. Pani Justyna jest po rozwodzie i wychowuje dwójkę dzieci. Na zakup wymarzonego domu 1/4 kwoty mogła przeznaczyć ze środków własnych. Jednak bank zaoferował jej kwotę dużo niższą, bo tylko 250 tyś. Powód – słaby scoring.

Podobna sytuacja spotkała pana Roberta. Singiel w wieku 27 lat, potrzebował kredytu w kwocie 500 tyś. na zakup mieszkania. Dysponował co prawda tylko minimalnym 10% wkładem własnym, jednak  zdolność kredytowa wyliczona z jego dochodów pozwalała na kredyt w wysokości nawet do 1 mln zł. Pan Robert, pomimo młodego wieku, prowadził firmę osiągającą wysokie i stabilne zyski. Miał jednak sporo niewielkich zobowiązań kredytowych, typu zakupy na raty, karty kredytowe, otwarte limity w kontach, poręczenia. Raty regulował na bieżąco i nie obciążały one zbytnio jego dochodu. Bank jednak odmówił udzielenia kredytu. Powód – niski scoring.

Jak bezpiecznie kupić nieruchomość z hipoteką.

hipotekaWielokrotnie słyszałam opinie, że nieruchomość z hipoteką odstrasza kupujących. Postanowiłam, więc opisać w paru słowach kwestie związane z  zakupem nieruchomości z wpisem hipoteki w księdze wieczystej. Sfinansowanie takiego zakupu kredytem hipotecznym z reguły nie stanowi problemu. Wyjątkiem może być kilka sytuacji opisanych poniżej. Dużym wsparciem przy takiej transakcji może okazać się pomoc doświadczonego eksperta od kredytów.

Co należy sprawdzić kupując nieruchomość z hipoteką?

Aktualne saldo kredytu, którym obciążona jest nieruchomość.

Najważniejsze informacje o nieruchomości znajdziemy w założonej dla niej księdze wieczystej. Ewidencja ksiąg wieczystych dostępna jest we właściwym sądzie rejonowym albo w internecie poprzez stronę https://przegladarka-ekw.ms.gov.pl/. Aby obejrzeć księgę wieczystą nieruchomości musimy znać jej numer. Informacja o wpisanych hipotekach znajduje się w ostatnim, IV dziale księgi. Jeśli zatem nieruchomość jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, tutaj znajdziemy informację o tym, jaki bank wpisał hipotekę, jaka jest jej wysokość i na podstawie jakiej umowy kredytowej. Uwaga, wartość wpisanej hipoteki to nie to samo co wysokość udzielonego kredytu. Wartość hipoteki stanowi najczęściej 150 lub 200% wartość udzielonego kredytu. Informację o wysokości aktualnego salda kredytu podaje bank, który go udzielił w wystawianym przez siebie zaświadczeniu. Taki dokument okazuje sprzedający nieruchomość przed transakcją.

9 sposobów na to jak poprawić zdolność kredytową.

9 sposobów na poprawienie zdolności kredytowej.

Jakiś czas temu rozmawiałam z pewnym małżeństwem, marzącym o tym, aby kupić własne mieszkanie i w końcu wyprowadzić się od rodziców. Doczekali się już trójki pociech i mieszkanie razem z rodzicami stało się uciążliwe dla oby stron. Oboje mieli stałe umowy z pensją najniższa krajowa, niezmiennie od paru lat. Dość powszechna sytuacja, zwłaszcza w małych firmach. Jakby nie przeliczać w kalkulatorach bankowych  – BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ. Jedyna możliwość uzyskania zdolności kredytowej w ich sytuacji to podwyżki wynagrodzenia. Obojgu wydawało się to „nie do zrobienia”. Usłyszałam komentarze, że „to raczej nie wyjdzie”, „szefowa na pewno się nie zgodzi”. Ale cóż, pokusa zamieszkania we własnym mieszkaniu, była na tyle silna, że oboje zdobyli się na konkretną rozmowę z pracodawcą. Rozmowy się powiodły, i ku własnemu zaskoczeniu oboje otrzymali podwyżki wystarczające, aby podnieść zdolność kredytową. Uzyskali kredyt w banku, kupili mieszkanie i wyprowadzili się od rodziców.

Jeśli Ty również otrzymałeś  przysłowiowego „liścia” z banku z komunikatem BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ, zastanów się co możesz z tym zrobić. Oto kilka podpowiedzi.

4 rzeczy, które przyspieszą decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.

ekspert kredytowyOczekiwanie na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego jest bardzo stresujące. Wiem, bo sama to sprawdzałam na sobie. Długi proces kredytowy to niekomfortowa sytuacja zarówno dla kupującego, jak też dla sprzedającego nieruchomość. Dobrze, jak wszystko kończy się pozytywną decyzją, gorzej, gdy bank odmawia udzielenia kredytu.

Jak ograniczyć ten stres do minimum i przyspieszyć proces kredytowy?

#1.Przygotowanie 

Gdy tylko w głowie pojawi się myśl o kupnie mieszkania lub budowie domu umów się na spotkanie z ekspertem od kredytów. Nawet jeżeli nie masz jeszcze wybranego mieszkania i Twoje plany są odległe w czasie. Doświadczony ekspert sprawdzi Twoją aktualną i przyszłą zdolność kredytową, jeżeli wniosek o kredyt będzie składany za parę miesięcy lub za rok. Jest to szczególnie istotne przy umowach na czas określony lub dochodach z działalności gospodarczej.

Czytaj również Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi?

Ekspert sprawdzi również historię kredytową w BIK i innych rejestrach. Pomoże wyeliminować wszelkie zagrożenia dla pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego jeszcze przed złożeniem wniosku. Warunkiem pozytywnej decyzji może być na przykład uporządkowanie dotychczasowych zobowiązań. Trzeba to zrobić dużo wcześniej. Zamknięcie niepotrzebnej karty kredytowej może trwać nawet do 2 miesięcy.

Czytaj również Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.

#2. Kompletne i aktualne dokumenty

Dla banku dokumenty to podstawa! Przed złożeniem wniosku o kredyt zbierz wszystkie potrzebne dokumenty i sprawdź je wraz z doradcą:

Dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?

współpracaPoważnie zastanawiasz się nad kupnem mieszkania, budową domu, rozwojem działalności gospodarczej i wiesz, że będziesz musiał skorzystać z kredytu… Od czego zacząć? Na początek umów się na spotkanie ze sprawdzonym doradcą kredytowym.

Co możesz zyskać współpracując z doradcą kredytowym?

Przygotowanie się do kredytu.

Nie wiem czy wiesz, że aby wydać decyzję o przyznaniu kredytu bank analizuje to co było wcześniej, aby przewidzieć to co wydarzy się w przyszłości. Czyli bank przeanalizuje Twoją historię zatrudnienia, historię wpływów na konto, historię kredytową z BIK, aby przewidzieć czy będziesz solidnie spłacać kredyt. Dlatego ważne jest aby mieć  DOBRĄ historię. Dobry doradca przyjrzy się aktualnej sytuacji, zapyta o najbliższe plany zawodowe i na podstawie tego udzieli informacji jakie są szanse na kredyt już teraz czy ewentualnie za jakiś czas.

Aktualne informacje o szczególnie ważnych zmianach i wydarzeniach.

Solidny doradca kredytowy już od pierwszego spotkania będzie „trzymał rękę na pulsie”. To jest bardzo ważne. Od razu poinformuje Ciebie o planowanych  zmianach przypisów, które mogą pokrzyżować Ci plany zakupu wymarzonej nieruchomości. W tym roku takim wydarzeniem była zmiana przepisów ustawy rolnej, która zmieniła sposób kwalifikowania działek jako rolne i praktycznie uniemożliwiła zapisanie hipoteki na takich działkach. Spowodowało to spore zamieszanie w kredytach hipotecznych, zwłaszcza tych na budowę domów. Ludzie tracili nerwy i pieniądze. Kolejnym stresującym momentem był marzec tego roku, gdy wyczerpywał się limit środków dopłaty MDM  na 2016 rok. Wiele osób, niestety nie zdążyło złożyć wniosku o dopłatę i zakup mieszkania stanął pod znakiem zapytanie. Dobry doradca kredytowy ustrzeże Ciebie przed takimi sytuacjami.

Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.

coins-1015125

 

Podczas mojego niedawnego spotkania w sprawie kredytu młodzi ludzie z już wybrany mieszkaniem i zamiarem zaciągnięcia kredytu na 240 tysięcy na 25 lat nie potrafili odpowiedzieć jakie aktualnie mają umowy o pracę.  Często osoby starające się o kredyt nie wiedzą jakie są minimalne wydatki ich rodziny, jakie mają dochody z prowadzonej działalności gospodarczej, jakie będą koszty utrzymania ich nowego mieszkania.  A przecież zaciągniecie kredytu na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co kupno tostera. To poważna decyzja, do której trzeba się porządnie przygotować.

Krok pierwszy

Niezależnie od tego jaką zdolność kredytową wyliczy bank, policz własną zdolność kredytową, czyli w jakiej maksymalnej wysokości ratę będziesz w stanie spłacać. Ratę przyszłego kredytu potraktuj jako regularny wydatek mieszkaniowy na stałe wpisany w budżecie. Jeśli już płacisz czynsz za wynajmowane mieszkanie to mniej więcej wiesz z jakimi  stałymi wydatkami mieszkaniowymi jesteś w stanie sobie poradzić.

Krok drugi

Dokładnie przelicz swoje miesięczne dochody. Jeśli jest to stała pensja z umowy o pracę, to masz łatwiej, natomiast jeśli dochody różnią się w poszczególnych miesiącach na przykład w przypadku działalności gospodarczej lub wynagrodzenia prowizyjnego to sprawdź swój ostatni PIT. Dochód w PIT-cie porównaj z dochodami bieżącymi, czy wzrosły, czy spadły, jeśli tak to dlaczego.

Pomoc dla kredytobiorców w opałach, gdzie jej szukać?

lifebelt-1463427_640_rozmiar

Jak wiadomo los pisze różne scenariusze. Jeśli przydarzy się utrata pracy lub innego źródła dochodu, choroba, strata partnera, regularna spłata kredytu może stanowić problem. Należy wówczas szybko zorientować  się w sytuacji i ustalić czy jest to stan  przejściowy czy raczej długoterminowy? Jeśli problemy są przejściowe i jest plan na wyjście z kryzysu warto o pomoc dla kredytobiorców zapytać w banku i NEGOCJOWAĆ WARUNKI SPŁATY KREDYTU.

Bank może zaproponować karencję, czyli przerwę  w spłacie raty. Karencja może obejmować całość raty albo czasem tylko niższą część kapitałową. Warto pamiętać, że odroczone raty trzeba będzie w końcu spłacić. Podwyższą zatem saldo zadłużenia, co spowoduje, że późniejsze raty będą wyższe albo kredyt będzie dłuższy.  Bank może także umorzyć część kredytu  w przypadku  deklaracji sprzedaży kredytowanego mieszkania i spłaty całości zadłużenia.  Bank na pewno będzie bardziej skłonny do negocjacji, jeśli będzie wiedział, że problemy kredytobiorcy są tylko przejściowe i ma on plan na wyjście na prostą. W przeciwnym wypadku, a szczególnie w sytuacji, gdy zaległości dotyczą więcej niż 3 kolejnych rat, a kredytobiorca zaciąga kolejne kredyty, negocjacje będą trudne.

KONSOLIDACJA ZOBOWIĄZAŃ

Rozwiązanie polega na połączeniu kilku kredytów w jeden kredyt konsolidacyjny z dłuższym okresem spłaty. W ten sposób rata nowego kredytu będzie niższa niż suma rat pierwotnych kredytów. Ale uwaga, to rozwiązanie, często prezentowane jako pomoc dla kredytobiorców  może stanowić pułapkę. Jeśli kolejny kredyt będzie zamieniany  następnym dłuższym i wyżej oprocentowanym to wpadamy w SPIRALĘ ZADŁUŻENIA.  Raz zaciągnięty kredyt konsolidacyjny może być korzystny, ale powinien  mieć niższe oprocentowanie niż spłacane kredyty.

Jeśli   jednak problemy ze spłatą są poważniejsze i światełka w tunelu nie widać, trzeba brać pod uwagę inne rozwiązania.

Umowa kredytowa – jak ją czytać ze zrozumieniem?

umowa kredytowa

Jak przebrnąć przez umowę kredytową i nie zasnąć? Które zapisy są najistotniejsze? Nawet jeśli nic nie jest zapisane drobnym druczkiem tylko wytłuszczoną czcionką 14. lektura umowy kredytowej nie jest łatwa. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest przeczytanie umowy  punkt po punkcie razem  z doradcą kredytowym. Dobry doradca przełoży tekst umowy na język  zrozumiały dla każdego i wyjaśni jak poszczególne zapisy działają w praktyce. Poniżej przekażę kilka wskazówek na co szczególnie zwrócić uwagę na przykładzie umowy o kredyt hipoteczny.

Po pierwsze, sprawdź swoje dane osobowe.

W imieniu, nazwisku, numerze PESEL, adresie nie powinno być błędów, bo może to wstrzymać wypłatę kredytu.

Koniecznie zwróć uwagę na najważniejsze parametry kredytu. Najczęściej  zawarte są na początku umowy, często w formie tabeli. Sprawdź całkowitą kwotę udzielonego kredytu. Do kredytu przeznaczonej na sfinansowanie zakupu bądź budowy nieruchomości może być doliczona kwota  prowizji albo ubezpieczenia.  Sprawdź na jaki czas bank udziela kredytu. Okres kredytowania  zapisany jest jako ilość miesięcy albo też  data spłaty ostatniej raty.

Stopy procentowe w dół! Co to oznacza dla naszych finansów?

Stopy procentowe
„Rada Polityki Pieniężnej ponownie obniżyła stopy procentowe.”
„Stopy procentowe w Polsce najniższe w historii.”

Podobne komunikaty słyszymy od pewnego czasu. Co to oznacza dla naszych portfeli?  Czemu ma służyć?  Czy to dobrze,  że spadają czy źle? Postaram się wyjaśnić w tym wpisie.

Dlaczego stopy spadają?

Celem spadających stóp procentowych jest rozruszanie gospodarki. Chodzi o to abyśmy wyciągnęli nasze  pieniądze leżące na lokatach,  na kontach, w skarpetach i tłumnie ruszyli na zakupy. Kupując nowe mieszkania, meble, samochody, ubrania i wszelkie inne dobra konsumpcyjne przyczynimy się do tego, że przedsiębiorcom wzrośnie poziom optymizmu. Skorzystają wówczas z tanich kredytów, zaczną inwestować, zwiększą  produkcję i zatrudnią więcej pracowników. Koniec końców wszyscy zapłacą należne podatki, konsumenci – VAT, przedsiębiorcy i zatrudnieni- podatek dochodowy, państwo będzie miało większe wpływy i wszyscy będą szczęśliwi.

To wszystko oczywiście w dużym uproszczeniu. Jak na razie cała ta maszyna nie chce ruszyć. Inflacja jest poniżej zera, aktualnie ok. -0,2%, co oznacza, że ceny spadają, czyli chętnych na zakupy niewielu, bezrobocie utrzymuje się na poziomie ok. 12%, a optymizm przedsiębiorców biorąc pod uwagę wskaźnik PMI nawet delikatnie spadł.  Dlaczego? Ilu analityków tyle zapewne teorii, ale nie o tym chciałam pisać.

Kredyt we franku – co z tym zrobić?

Pominę moralizatorską rozprawę , że „widziały gały co brały”, a o tym jak należy czytać umowy kredytowe napiszę w innym wpisie. Ważne jest to, że cześć kredytobiorców  znalazła się w trudnej sytuacji finansowej i oczekują pomocy. Dlaczego, moim zdaniem banki również winne są zaistniałej sytuacji?

kredyt we franku

Po pierwsze, to niemalże agresywna sprzedaż kredytów we franku w latach, gdy  kurs franka szwajcarskiego był niski i istniał spory potencjał wzrostu. Argumenty doradców bankowych, że niższa rata, wyższa  kwota kredytu do wzięcia, no i ponoć frank szwajcarski to stabilna waluta, przekonały wielu klientów. Dla porównania zupełnie inaczej wyglądała oferta kredytów we frankach  pod koniec 2011 roku, to jest po nagłych skokach kursu tej waluty. Zwiększyło się wówczas ryzyko banków, ponieważ  kurs mógł spaść i kredytobiorca będzie płacił niższe raty. Do tego doszedł też wymóg posiadania wkładu własnego wprowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego. Kredyt we franku dostępny był klientom dysponującym znaczną gotówką na wkład własny i dochodami powyżej15 tyś. na miesiąc. Uzyskanie go graniczyło z cudem. Poza tym w odróżnieniu od oferty w złotówce kredyt we franku objęty był prowizją  początkową i wyższą marżę.