Category Archives: pomoc dla kredytobiorców

9 sposobów na to jak poprawić zdolność kredytową.

9 sposobów na poprawienie zdolności kredytowej.

Jakiś czas temu rozmawiałam z pewnym małżeństwem, marzącym o tym, aby kupić własne mieszkanie i w końcu wyprowadzić się od rodziców. Doczekali się już trójki pociech i mieszkanie razem z rodzicami stało się uciążliwe dla oby stron. Oboje mieli stałe umowy z pensją najniższa krajowa, niezmiennie od paru lat. Dość powszechna sytuacja, zwłaszcza w małych firmach. Jakby nie przeliczać w kalkulatorach bankowych  – BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ. Jedyna możliwość uzyskania zdolności kredytowej w ich sytuacji to podwyżki wynagrodzenia. Obojgu wydawało się to „nie do zrobienia”. Usłyszałam komentarze, że „to raczej nie wyjdzie”, „szefowa na pewno się nie zgodzi”. Ale cóż, pokusa zamieszkania we własnym mieszkaniu, była na tyle silna, że oboje zdobyli się na konkretną rozmowę z pracodawcą. Rozmowy się powiodły, i ku własnemu zaskoczeniu oboje otrzymali podwyżki wystarczające, aby podnieść zdolność kredytową. Uzyskali kredyt w banku, kupili mieszkanie i wyprowadzili się od rodziców.

Jeśli Ty również otrzymałeś  przysłowiowego „liścia” z banku z komunikatem BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ, zastanów się co możesz z tym zrobić. Oto kilka podpowiedzi.

#1 Podwyżka wynagrodzenia

Jeśli Twoje aktualne zarobki są zbyt niskie, aby zaciągnąć kredyt w odpowiedniej wysokości to dobry moment, aby porozmawiać z szefem o podwyżce. Przygotuj swoje argumenty, takie jak, staż pracy, doświadczenie, większy zakres obowiązków lub odpowiedzialności. Rozmowę taką dobrze przeprowadzić dużo wcześniej przed planowanym kredytem. Najczęściej do wyliczenia zdolności kredytowej przyjmowana jest średnią z 3 lub z 6 miesięcy, więc potrzeba trochę czasu, aby podwyżka mogła wpłynąć na wyższą  zdolność kredytową. Poza tym warto pamiętać, że zbyt wysokie podwyżki w stosunku do pierwotnego wynagrodzenia, szczególnie w małych firmach, niekoniecznie będą uwzględnione przez bank. Analityk kredytowy może uznać, że podwyżka z najniższej krajowej na 5000 brutto w danej grupie zawodowej, czy na danym stanowisku jest mało prawdopodobna.

#2 Awans

Wysoka podwyżka wynagrodzenia powinna być uzasadniona zmianą stanowiska i dodatkowymi obowiązkami. Jeśli faktycznie awansowałeś, bank poprosi o aneks o zmianie stanowiska do wglądu. W takiej sytuacji może uwzględnić Twoje wyższe wynagrodzenie już pierwszym miesiącu. Nie będziesz musiał czekać na wyższą średnią z 3 lub z 6 miesięcy.

#4 Dodatkowy dochód

Jeśli  Twój podstawowy dochód jest niewystarczający, aby uzyskać potrzebną zdolność kredytową możesz podwyższyć ją dodatkowym dochodem. Jeśli wykonujesz pracę na umowę zlecenie lub umowę o dzieło, ten dochód może być zaakceptowany przez bank, pod warunkiem, że uzyskujesz go od co najmniej 12 miesięcy. Być może masz mieszkanie, które możesz wynająć. Dochód z najmu będzie zaakceptowany, jeśli trwa on co najmniej 6 miesięcy (niektóre banki wymagają 12) i należności wpływają na konto.

Czytaj również Jak uzyskać kredyt hipoteczny nie mając stałej umowy o pracę?

#5 Zredukowanie kosztów w działalności gospodarczej

Dochód z działalności gospodarczej określający Twoją zdolność kredytową, to przychód pomniejszony o koszty działalności, składki ZUS i należy podatek. O ile na ZUS i stawkę podatku masz niewielki wpływ, to koszty w działalności gospodarczej możesz częściowo zaplanować. Jeśli zatem masz w planie  kredyt hipoteczny, zastanów się jak ograniczyć lub przełożyć na później duże wydatki firmowe. Szczególny rodzaj kosztu w firmie stanowi amortyzacja. Kwota odpisów amortyzacyjnych może podwyższyć dochód, nie jest to metoda stosowana przez każdy bank.

#6 Zmiana sposobu rozliczania działalności gospodarczej

Działalność gospodarcza rozliczana w formie karty podatkowej, bądź ryczałtem jest zdecydowanie gorzej traktowana przez banki pod względem zdolności kredytowej w porównaniu do tej rozliczanej na zasadach ogólnych. W uproszczonych formach rozliczania podatku przedsiębiorca podaje tylko kwotę przychodu, koszty nie są ewidencjonowane. Analitykowi kredytowemu trudno jest określić jakie firma faktycznie osiąga wyniki, więc przyjmuje dochód według stosowanego przez bank algorytmu. Zmiana sposobu rozliczania z urzędem skarbowym może jednak wiązać się z koniecznością zapłacenia wyższych podatków 🙁

#7 Uporządkowanie aktualnych zobowiązań

Na zdolność kredytową wpływ mają też Twoje aktualne zobowiązania kredytowe. Warto zatem im się przyjrzeć i uporządkować zanim podejdziesz do kolejnego kredytu.

Jakie działania mogą poprawić Twoją zdolność kredytową?

  • Zamknięcie niepotrzebnych kart kredytowych lub znaczące obniżenie ich limitów. Warto pamiętać o tym, że bank przyjmuje do zobowiązań kwotę przyznanych limitów, nawet tych, które są niewykorzystane.
  • Zmniejszenie kwoty limitów w rachunkach osobistych i firmowych.
  • Wcześniejsza spłata mniejszych lub kończących się już kredytów.
  • Zamknięcie tak zwanych „chwilówek”. Posiadanie tego typu zobowiązań, nawet regularnie spłacanych, może skutkować odmową kredytu.
  • Skonsolidowanie niektórych zobowiązań i/albo przeniesienie ich do banku z niższym oprocentowaniem.
  • Wydłużanie okresu kredytowania spłacanego kredytu. Poprawi to zdolność kredytową poprzez zmniejszenie miesięcznej raty. Należy jednak pamiętać, że taki ruch spowoduje również podwyższenie kosztu odsetkowego i ostatecznie całkowitego kosztu kredytu.

#8 Obniżenie kosztów gospodarstwa domowego.

Bank zakłada, że dochody pozostałe po opłaceniu raty kredytu muszą wystarczyć kredytobiorcy na utrzymanie jego i jego rodziny. Dlatego też przy wyliczeniu zdolności kredytowej bierze pod uwagę koszty gospodarstwa domowego, które zależą od:

  • Banku, który tę zdolność wylicza. Bank jest zobligowany rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego do uwzględniania kosztów utrzymania gospodarstwa domowego wyliczanych przez GUS. Każdy bank robi to jednak na swój sposób. Doświadczony ekspert od kredytów ma możliwość sprawdzenia zdolności kredytowej w różnych bankach.
  • Ilości osób w rodzinie. Rodzina z jednym dzieckiem będzie miała znacznie niższe koszty utrzymania niż ta z trójką. Szerzej o zdolności kredytowej rodzin z dziećmi pisałam tu. Tak samo działa dołączenie do kredytu partnera, który nie posiada stabilnych dochodów, obniży on zdolność kredytową.
  • Miejsca zamieszkania, a w zasadzie wielkości miejscowości, w której się zamieszkuje. Rodzina 2 +2 mieszkająca w Warszawie będzie miała wyższe koszty gospodarstwa domowego niż taka sama rodzina z Augustowa.
  • Statusu i wielkości zamieszkiwanego lokalu. Małżeństwo wynajmujące 70 metrowe mieszkanie będzie miało wyższe koszty utrzymania niż para mieszkająca u rodziców.

Jak zatem można obniżyć koszty gospodarstwa domowego?  Zrezygnuj z wynajmu mieszkania i przenieś się na jakiś czas do rodziców. Jeśli jest taka możliwość, odłącz od kredytu partnera nie posiadającego dochodów. Powiększenie rodziny lepiej zaplanować dopiero po uzyskaniu kredytu na mieszkanie.

#9 Dołączenie dodatkowego kredytobiorcy

Aby podwyższyć zdolność kredytową możesz dołączyć dodatkową osobę posiadającą wystarczające dochody. Będzie ona wówczas współkredytobiorcą, czyli będzie miała takie same zobowiązania jak kredytobiorca. Rozpatrując udział dodatkowego kredytobiorcy, oprócz jego zgody oczywiście, trzeba wziąć pod uwagę:

  • Stabilność i wysokość dochodów. Muszą być wystarczająco wysokie, aby poprawiły zdolność kredytową.
  • Wiek.  Osoba starsza, po 60 roku życia, skróci okres kredytowania, co może zadziałać przeciwnie i obniży zdolność kredytową.
  • Zobowiązania. Osoba o wysokich dochodach, ale obciążona wysokimi rata niekoniecznie pomoże podnieść zdolność kredytową.
  • Historię kredytową  w Biurze Informacji Kredytowej. Ktoś, kto aktualnie lub w przeszłości miał problem z regulowaniem swoich zobowiązań, także nie będzie dobrym współkredytobiorcą.

Na koniec NAJWAŻNIEJSZA rzecz, którą chciałam powiedzieć w kwestii zdolności kredytowej. Niezależnie od tego, co wyliczy Ci bank, powinieneś ustalić SWOJĄ INDYWIDUALNĄ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ sam. Chodzi o to, abyś wiedział jaką ratę akceptujesz w swoim budżecie, mając na względzie, że kredyt jest na wiele lat, a życie, jak wiadomo potrafi robić niespodzianki. Z kredytem hipoteczny na 25 lat da się żyć, pod warunkiem, że jego wysokość dostosowana jest do Twoich możliwość.

 

 

4 rzeczy, które przyspieszą decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.

ekspert kredytowyOczekiwanie na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego jest bardzo stresujące. Wiem, bo sama to sprawdzałam na sobie. Długi proces kredytowy to niekomfortowa sytuacja zarówno dla kupującego, jak też dla sprzedającego nieruchomość. Dobrze, jak wszystko kończy się pozytywną decyzją, gorzej, gdy bank odmawia udzielenia kredytu.

Jak ograniczyć ten stres do minimum i przyspieszyć proces kredytowy?

#1.Przygotowanie 

Gdy tylko w głowie pojawi się myśl o kupnie mieszkania lub budowie domu umów się na spotkanie z ekspertem od kredytów. Nawet jeżeli nie masz jeszcze wybranego mieszkania i Twoje plany są odległe w czasie. Doświadczony ekspert sprawdzi Twoją aktualną i przyszłą zdolność kredytową, jeżeli wniosek o kredyt będzie składany za parę miesięcy lub za rok. Jest to szczególnie istotne przy umowach na czas określony lub dochodach z działalności gospodarczej.

Czytaj również Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi?

Ekspert sprawdzi również historię kredytową w BIK i innych rejestrach. Pomoże wyeliminować wszelkie zagrożenia dla pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego jeszcze przed złożeniem wniosku. Warunkiem pozytywnej decyzji może być na przykład uporządkowanie dotychczasowych zobowiązań. Trzeba to zrobić dużo wcześniej. Zamknięcie niepotrzebnej karty kredytowej może trwać nawet do 2 miesięcy.

Czytaj również Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.

#2. Kompletne i aktualne dokumenty

Dla banku dokumenty to podstawa! Przed złożeniem wniosku o kredyt zbierz wszystkie potrzebne dokumenty i sprawdź je wraz z doradcą:

Dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?

współpracaPoważnie zastanawiasz się nad kupnem mieszkania, budową domu, rozwojem działalności gospodarczej i wiesz, że będziesz musiał skorzystać z kredytu… Od czego zacząć? Na początek umów się na spotkanie ze sprawdzonym doradcą kredytowym.

Co możesz zyskać współpracując z doradcą kredytowym?

Przygotowanie się do kredytu.

Nie wiem czy wiesz, że aby wydać decyzję o przyznaniu kredytu bank analizuje to co było wcześniej, aby przewidzieć to co wydarzy się w przyszłości. Czyli bank przeanalizuje Twoją historię zatrudnienia, historię wpływów na konto, historię kredytową z BIK, aby przewidzieć czy będziesz solidnie spłacać kredyt. Dlatego ważne jest aby mieć  DOBRĄ historię. Dobry doradca przyjrzy się aktualnej sytuacji, zapyta o najbliższe plany zawodowe i na podstawie tego udzieli informacji jakie są szanse na kredyt już teraz czy ewentualnie za jakiś czas.

Aktualne informacje o szczególnie ważnych zmianach i wydarzeniach.

Solidny doradca kredytowy już od pierwszego spotkania będzie „trzymał rękę na pulsie”. To jest bardzo ważne. Od razu poinformuje Ciebie o planowanych  zmianach przypisów, które mogą pokrzyżować Ci plany zakupu wymarzonej nieruchomości. W tym roku takim wydarzeniem była zmiana przepisów ustawy rolnej, która zmieniła sposób kwalifikowania działek jako rolne i praktycznie uniemożliwiła zapisanie hipoteki na takich działkach. Spowodowało to spore zamieszanie w kredytach hipotecznych, zwłaszcza tych na budowę domów. Ludzie tracili nerwy i pieniądze. Kolejnym stresującym momentem był marzec tego roku, gdy wyczerpywał się limit środków dopłaty MDM  na 2016 rok. Wiele osób, niestety nie zdążyło złożyć wniosku o dopłatę i zakup mieszkania stanął pod znakiem zapytanie. Dobry doradca kredytowy ustrzeże Ciebie przed takimi sytuacjami.

Pomoc dla kredytobiorców w opałach, gdzie jej szukać?

lifebelt-1463427_640_rozmiar

Jak wiadomo los pisze różne scenariusze. Jeśli przydarzy się utrata pracy lub innego źródła dochodu, choroba, strata partnera, regularna spłata kredytu może stanowić problem. Należy wówczas szybko zorientować  się w sytuacji i ustalić czy jest to stan  przejściowy czy raczej długoterminowy? Jeśli problemy są przejściowe i jest plan na wyjście z kryzysu warto o pomoc dla kredytobiorców zapytać w banku i NEGOCJOWAĆ WARUNKI SPŁATY KREDYTU.

Bank może zaproponować karencję, czyli przerwę  w spłacie raty. Karencja może obejmować całość raty albo czasem tylko niższą część kapitałową. Warto pamiętać, że odroczone raty trzeba będzie w końcu spłacić. Podwyższą zatem saldo zadłużenia, co spowoduje, że późniejsze raty będą wyższe albo kredyt będzie dłuższy.  Bank może także umorzyć część kredytu  w przypadku  deklaracji sprzedaży kredytowanego mieszkania i spłaty całości zadłużenia.  Bank na pewno będzie bardziej skłonny do negocjacji, jeśli będzie wiedział, że problemy kredytobiorcy są tylko przejściowe i ma on plan na wyjście na prostą. W przeciwnym wypadku, a szczególnie w sytuacji, gdy zaległości dotyczą więcej niż 3 kolejnych rat, a kredytobiorca zaciąga kolejne kredyty, negocjacje będą trudne.

KONSOLIDACJA ZOBOWIĄZAŃ

Rozwiązanie polega na połączeniu kilku kredytów w jeden kredyt konsolidacyjny z dłuższym okresem spłaty. W ten sposób rata nowego kredytu będzie niższa niż suma rat pierwotnych kredytów. Ale uwaga, to rozwiązanie, często prezentowane jako pomoc dla kredytobiorców  może stanowić pułapkę. Jeśli kolejny kredyt będzie zamieniany  następnym dłuższym i wyżej oprocentowanym to wpadamy w SPIRALĘ ZADŁUŻENIA.  Raz zaciągnięty kredyt konsolidacyjny może być korzystny, ale powinien  mieć niższe oprocentowanie niż spłacane kredyty.

Jeśli   jednak problemy ze spłatą są poważniejsze i światełka w tunelu nie widać, trzeba brać pod uwagę inne rozwiązania.

Kredyt we franku – co z tym zrobić?

Pominę moralizatorską rozprawę , że „widziały gały co brały”, a o tym jak należy czytać umowy kredytowe napiszę w innym wpisie. Ważne jest to, że cześć kredytobiorców  znalazła się w trudnej sytuacji finansowej i oczekują pomocy. Dlaczego, moim zdaniem banki również winne są zaistniałej sytuacji?

kredyt we franku

Po pierwsze, to niemalże agresywna sprzedaż kredytów we franku w latach, gdy  kurs franka szwajcarskiego był niski i istniał spory potencjał wzrostu. Argumenty doradców bankowych, że niższa rata, wyższa  kwota kredytu do wzięcia, no i ponoć frank szwajcarski to stabilna waluta, przekonały wielu klientów. Dla porównania zupełnie inaczej wyglądała oferta kredytów we frankach  pod koniec 2011 roku, to jest po nagłych skokach kursu tej waluty. Zwiększyło się wówczas ryzyko banków, ponieważ  kurs mógł spaść i kredytobiorca będzie płacił niższe raty. Do tego doszedł też wymóg posiadania wkładu własnego wprowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego. Kredyt we franku dostępny był klientom dysponującym znaczną gotówką na wkład własny i dochodami powyżej15 tyś. na miesiąc. Uzyskanie go graniczyło z cudem. Poza tym w odróżnieniu od oferty w złotówce kredyt we franku objęty był prowizją  początkową i wyższą marżę.