Category Archives: Bez kategorii

9 sposobów na to jak poprawić zdolność kredytową.

9 sposobów na poprawienie zdolności kredytowej.

Jakiś czas temu rozmawiałam z pewnym małżeństwem, marzącym o tym, aby kupić własne mieszkanie i w końcu wyprowadzić się od rodziców. Doczekali się już trójki pociech i mieszkanie razem z rodzicami stało się uciążliwe dla oby stron. Oboje mieli stałe umowy z pensją najniższa krajowa, niezmiennie od paru lat. Dość powszechna sytuacja, zwłaszcza w małych firmach. Jakby nie przeliczać w kalkulatorach bankowych  – BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ. Jedyna możliwość uzyskania zdolności kredytowej w ich sytuacji to podwyżki wynagrodzenia. Obojgu wydawało się to „nie do zrobienia”. Usłyszałam komentarze, że „to raczej nie wyjdzie”, „szefowa na pewno się nie zgodzi”. Ale cóż, pokusa zamieszkania we własnym mieszkaniu, była na tyle silna, że oboje zdobyli się na konkretną rozmowę z pracodawcą. Rozmowy się powiodły, i ku własnemu zaskoczeniu oboje otrzymali podwyżki wystarczające, aby podnieść zdolność kredytową. Uzyskali kredyt w banku, kupili mieszkanie i wyprowadzili się od rodziców.

Jeśli Ty również otrzymałeś  przysłowiowego „liścia” z banku z komunikatem BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ, zastanów się co możesz z tym zrobić. Oto kilka podpowiedzi.

#1 Podwyżka wynagrodzenia

Jeśli Twoje aktualne zarobki są zbyt niskie, aby zaciągnąć kredyt w odpowiedniej wysokości to dobry moment, aby porozmawiać z szefem o podwyżce. Przygotuj swoje argumenty, takie jak, staż pracy, doświadczenie, większy zakres obowiązków lub odpowiedzialności. Rozmowę taką dobrze przeprowadzić dużo wcześniej przed planowanym kredytem. Najczęściej do wyliczenia zdolności kredytowej przyjmowana jest średnią z 3 lub z 6 miesięcy, więc potrzeba trochę czasu, aby podwyżka mogła wpłynąć na wyższą  zdolność kredytową. Poza tym warto pamiętać, że zbyt wysokie podwyżki w stosunku do pierwotnego wynagrodzenia, szczególnie w małych firmach, niekoniecznie będą uwzględnione przez bank. Analityk kredytowy może uznać, że podwyżka z najniższej krajowej na 5000 brutto w danej grupie zawodowej, czy na danym stanowisku jest mało prawdopodobna.

#2 Awans

Wysoka podwyżka wynagrodzenia powinna być uzasadniona zmianą stanowiska i dodatkowymi obowiązkami. Jeśli faktycznie awansowałeś, bank poprosi o aneks o zmianie stanowiska do wglądu. W takiej sytuacji może uwzględnić Twoje wyższe wynagrodzenie już pierwszym miesiącu. Nie będziesz musiał czekać na wyższą średnią z 3 lub z 6 miesięcy.

#4 Dodatkowy dochód

Jeśli  Twój podstawowy dochód jest niewystarczający, aby uzyskać potrzebną zdolność kredytową możesz podwyższyć ją dodatkowym dochodem. Jeśli wykonujesz pracę na umowę zlecenie lub umowę o dzieło, ten dochód może być zaakceptowany przez bank, pod warunkiem, że uzyskujesz go od co najmniej 12 miesięcy. Być może masz mieszkanie, które możesz wynająć. Dochód z najmu będzie zaakceptowany, jeśli trwa on co najmniej 6 miesięcy (niektóre banki wymagają 12) i należności wpływają na konto.

Czytaj również Jak uzyskać kredyt hipoteczny nie mając stałej umowy o pracę?

#5 Zredukowanie kosztów w działalności gospodarczej

Dochód z działalności gospodarczej określający Twoją zdolność kredytową, to przychód pomniejszony o koszty działalności, składki ZUS i należy podatek. O ile na ZUS i stawkę podatku masz niewielki wpływ, to koszty w działalności gospodarczej możesz częściowo zaplanować. Jeśli zatem masz w planie  kredyt hipoteczny, zastanów się jak ograniczyć lub przełożyć na później duże wydatki firmowe. Szczególny rodzaj kosztu w firmie stanowi amortyzacja. Kwota odpisów amortyzacyjnych może podwyższyć dochód, nie jest to metoda stosowana przez każdy bank.

#6 Zmiana sposobu rozliczania działalności gospodarczej

Działalność gospodarcza rozliczana w formie karty podatkowej, bądź ryczałtem jest zdecydowanie gorzej traktowana przez banki pod względem zdolności kredytowej w porównaniu do tej rozliczanej na zasadach ogólnych. W uproszczonych formach rozliczania podatku przedsiębiorca podaje tylko kwotę przychodu, koszty nie są ewidencjonowane. Analitykowi kredytowemu trudno jest określić jakie firma faktycznie osiąga wyniki, więc przyjmuje dochód według stosowanego przez bank algorytmu. Zmiana sposobu rozliczania z urzędem skarbowym może jednak wiązać się z koniecznością zapłacenia wyższych podatków 🙁

#7 Uporządkowanie aktualnych zobowiązań

Na zdolność kredytową wpływ mają też Twoje aktualne zobowiązania kredytowe. Warto zatem im się przyjrzeć i uporządkować zanim podejdziesz do kolejnego kredytu.

Jakie działania mogą poprawić Twoją zdolność kredytową?

  • Zamknięcie niepotrzebnych kart kredytowych lub znaczące obniżenie ich limitów. Warto pamiętać o tym, że bank przyjmuje do zobowiązań kwotę przyznanych limitów, nawet tych, które są niewykorzystane.
  • Zmniejszenie kwoty limitów w rachunkach osobistych i firmowych.
  • Wcześniejsza spłata mniejszych lub kończących się już kredytów.
  • Zamknięcie tak zwanych „chwilówek”. Posiadanie tego typu zobowiązań, nawet regularnie spłacanych, może skutkować odmową kredytu.
  • Skonsolidowanie niektórych zobowiązań i/albo przeniesienie ich do banku z niższym oprocentowaniem.
  • Wydłużanie okresu kredytowania spłacanego kredytu. Poprawi to zdolność kredytową poprzez zmniejszenie miesięcznej raty. Należy jednak pamiętać, że taki ruch spowoduje również podwyższenie kosztu odsetkowego i ostatecznie całkowitego kosztu kredytu.

#8 Obniżenie kosztów gospodarstwa domowego.

Bank zakłada, że dochody pozostałe po opłaceniu raty kredytu muszą wystarczyć kredytobiorcy na utrzymanie jego i jego rodziny. Dlatego też przy wyliczeniu zdolności kredytowej bierze pod uwagę koszty gospodarstwa domowego, które zależą od:

  • Banku, który tę zdolność wylicza. Bank jest zobligowany rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego do uwzględniania kosztów utrzymania gospodarstwa domowego wyliczanych przez GUS. Każdy bank robi to jednak na swój sposób. Doświadczony ekspert od kredytów ma możliwość sprawdzenia zdolności kredytowej w różnych bankach.
  • Ilości osób w rodzinie. Rodzina z jednym dzieckiem będzie miała znacznie niższe koszty utrzymania niż ta z trójką. Szerzej o zdolności kredytowej rodzin z dziećmi pisałam tu. Tak samo działa dołączenie do kredytu partnera, który nie posiada stabilnych dochodów, obniży on zdolność kredytową.
  • Miejsca zamieszkania, a w zasadzie wielkości miejscowości, w której się zamieszkuje. Rodzina 2 +2 mieszkająca w Warszawie będzie miała wyższe koszty gospodarstwa domowego niż taka sama rodzina z Augustowa.
  • Statusu i wielkości zamieszkiwanego lokalu. Małżeństwo wynajmujące 70 metrowe mieszkanie będzie miało wyższe koszty utrzymania niż para mieszkająca u rodziców.

Jak zatem można obniżyć koszty gospodarstwa domowego?  Zrezygnuj z wynajmu mieszkania i przenieś się na jakiś czas do rodziców. Jeśli jest taka możliwość, odłącz od kredytu partnera nie posiadającego dochodów. Powiększenie rodziny lepiej zaplanować dopiero po uzyskaniu kredytu na mieszkanie.

#9 Dołączenie dodatkowego kredytobiorcy

Aby podwyższyć zdolność kredytową możesz dołączyć dodatkową osobę posiadającą wystarczające dochody. Będzie ona wówczas współkredytobiorcą, czyli będzie miała takie same zobowiązania jak kredytobiorca. Rozpatrując udział dodatkowego kredytobiorcy, oprócz jego zgody oczywiście, trzeba wziąć pod uwagę:

  • Stabilność i wysokość dochodów. Muszą być wystarczająco wysokie, aby poprawiły zdolność kredytową.
  • Wiek.  Osoba starsza, po 60 roku życia, skróci okres kredytowania, co może zadziałać przeciwnie i obniży zdolność kredytową.
  • Zobowiązania. Osoba o wysokich dochodach, ale obciążona wysokimi rata niekoniecznie pomoże podnieść zdolność kredytową.
  • Historię kredytową  w Biurze Informacji Kredytowej. Ktoś, kto aktualnie lub w przeszłości miał problem z regulowaniem swoich zobowiązań, także nie będzie dobrym współkredytobiorcą.

Na koniec NAJWAŻNIEJSZA rzecz, którą chciałam powiedzieć w kwestii zdolności kredytowej. Niezależnie od tego, co wyliczy Ci bank, powinieneś ustalić SWOJĄ INDYWIDUALNĄ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ sam. Chodzi o to, abyś wiedział jaką ratę akceptujesz w swoim budżecie, mając na względzie, że kredyt jest na wiele lat, a życie, jak wiadomo potrafi robić niespodzianki. Z kredytem hipoteczny na 25 lat da się żyć, pod warunkiem, że jego wysokość dostosowana jest do Twoich możliwość.

 

 

Kredyt na budowę domu krok po kroku.

kredyt na budowę

Marzenie o własnym domu trudno spełnić bez finansowania z kredytu. Już na etapie planowania umów się na  spotkanie z doświadczonym ekspertem kredytowym. Ekspert podpowie Ci, jak uniknąć błędów, które wydłużą lub zablokują proces kredytowy. Pomoże przygotować i poprowadzi Twój wniosek o kredyt na budowę domu krok po kroku. Oto trzy najważniejsze rzeczy, na które należy zwrócić szczególną uwagę planując budowę domu z wykorzystaniem kredytu.

#1 Działka

Działka wraz z zaplanowanym budynkiem będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Aby bank nie miał zastrzeżeń sprawdź najistotniejsze kwestie:

-wielkość działki. Duże działki powyżej 3000 m kw najczęściej nie są akceptowane przez banki jako zabezpieczenie. Istotne jest też przeznaczenie działki w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego.

4 rzeczy, które przyspieszą decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.

ekspert kredytowyOczekiwanie na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego jest bardzo stresujące. Wiem, bo sama to sprawdzałam na sobie. Długi proces kredytowy to niekomfortowa sytuacja zarówno dla kupującego, jak też dla sprzedającego nieruchomość. Dobrze, jak wszystko kończy się pozytywną decyzją, gorzej, gdy bank odmawia udzielenia kredytu.

Jak ograniczyć ten stres do minimum i przyspieszyć proces kredytowy?

#1.Przygotowanie 

Gdy tylko w głowie pojawi się myśl o kupnie mieszkania lub budowie domu umów się na spotkanie z ekspertem od kredytów. Nawet jeżeli nie masz jeszcze wybranego mieszkania i Twoje plany są odległe w czasie. Doświadczony ekspert sprawdzi Twoją aktualną i przyszłą zdolność kredytową, jeżeli wniosek o kredyt będzie składany za parę miesięcy lub za rok. Jest to szczególnie istotne przy umowach na czas określony lub dochodach z działalności gospodarczej.

Czytaj również Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi?

Ekspert sprawdzi również historię kredytową w BIK i innych rejestrach. Pomoże wyeliminować wszelkie zagrożenia dla pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego jeszcze przed złożeniem wniosku. Warunkiem pozytywnej decyzji może być na przykład uporządkowanie dotychczasowych zobowiązań. Trzeba to zrobić dużo wcześniej. Zamknięcie niepotrzebnej karty kredytowej może trwać nawet do 2 miesięcy.

Czytaj również Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.

#2. Kompletne i aktualne dokumenty

Dla banku dokumenty to podstawa! Przed złożeniem wniosku o kredyt zbierz wszystkie potrzebne dokumenty i sprawdź je wraz z doradcą:

Kredyt hipoteczny przed ślubem czy po ślubie?

kredyt hipoteczny w związku nieformalnymPytanie często zadawane jest przez pary pragnące kupić pierwsze wspólne mieszkanie: kredyt hipoteczny przed ślubem czy po ślubie? Czy wspólny kredyt będzie lepszy niż tylko na jedną osobę? Czy później można „dopisać” do kredytu drugiego kredytobiorcę?

Małżonkowie, a narzeczeństwo

Małżonkowie w ramach ustawowej wspólności majątkowej nabywają rzeczy, w tym też nieruchomości, do wspólnego majątku i razem  odpowiadają za zaciągnięte długi. W przypadku kredytu hipotecznego przystępują do niego razem i oboje stają się właścicielami nieruchomości. Jeżeli małżonkowie mają podpisany akt rozdzielności majątkowej, wówczas mogą zaciągać kredyty samodzielnie, a także nabywać nieruchomości do swojego odrębnego majątku.

Narzeczeni to w zasadzie dla banku dwie odrębne osoby. Każde z nich ma swoje indywidualne koszty utrzymania,  które w sumie będą wyższe niż w przypadku pary w związku małżeńskim. Wynika to z faktu, że małżonkowie z założenia  mieszkają razem i płacą jeden wspólny rachunek za czynsz i media. Bank może przyjąć niższe koszty utrzymania w przypadku pary nie będącej małżeństwem  na podstawie oświadczenia, że prowadzą wspólne gospodarstwo domowe, co zdecydowanie pomaga przy niskiej zdolności kredytowej

Jak uzyskać kredyt hipoteczny nie mając stałej umowy o pracę?

kredyt hipoteczny przy umowie na czas określonyDla banku wymarzonym kredytobiorcą jest osoba ze stałą umową w sektorze budżetowym.  Zdecydowanie trudniej o kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony, czy umowie o zleceniu.

Analitycy bankowi uważają, że kredytobiorca z regularnym dochodem w stabilnej instytucji jest mniej ryzykowny niż ten z dużo wyższym dochodem, ale z niestandardowego źródła. Dlatego też wymagania banków co do dochodów innych niż stała umowa o pracę są zdecydowanie bardziej zaostrzone. Jak zatem uzyskać kredyt hipoteczny jeśli nie mamy stałej umowy o pracę?

Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy

ubezpieczenie na życie kredytobiorcy

Ubezpieczenie na życie i zdrowie powinno zadziałać jak generator prądu w momencie totalnej awarii. Ważne jest to szczególnie dla posiadaczy długoterminowych kredytów. Jakie ubezpieczenie wybrać, aby dobrze chroniło nas i naszych bliskich?

Oto przy różne sytuacje i różne potrzeby.

Daniel jest singlem i właścicielem mieszkania kupionego częściowo z kredytu. W przypadku śmierci jego śmierci spadkobiercami będą rodzice oraz brat. Zarówno rodzice jaki brat utrzymują się samodzielnie, posiadają własne mieszkania i są w dobrym stanie zdrowia. Czy  Daniel potrzebuje polisy na życie? Jeżeli tak, to jakiej?

Marek i Justyna są młodym małżeństwem, ale zdążyli dorobić się już dwójki pociech. Mieszkają w nowo wybudowanym  domu, na budowę którego zaciągnęli kredyt w wysokości 400 000 z ratą miesięczną 2070 zł. Utrzymanie rodziny zapewniają dochody z firmy Marka. Na potrzeby działalności  Marek zaciągnął również kredyt obrotowy w wysokości 150 0000 zł. Żona zarabia niewiele ponad 2000 zł, sporo czasu poświęca dzieciom i domowi. Marek ma ubezpieczenie na życie, z którego na wypadek jego śmierci  żona otrzyma 80 000 sumy ubezpieczenia. Czy ubezpieczenie  Marka chroni jego rodzinę. Co stanie się, gdy Marek ciężko się rozchoruje i przez 6 miesięcy nie będzie w stanie zająć się firmą?

Podążaj za swoją pasją- czy to dobra rada?

Prawie każdy słyszał albo przeczytał radę „Rób to co kochasz, a nigdy nie będziesz pracować” lub „znajdź swoją pasję, a odniesiesz  sukces”. Czy odnalezienie własnej pasji i ślepe podążanie za ją jest gwarantem sukcesu? Moim zdaniem nie. Pasja to nie wszystko. Jest jeszcze pięć niezbędnych rzeczy.

Cel.

Jeśli nawet wiesz co jest twoją pasją to niekoniecznie wiesz jaki jest twój cel!

Słowo pasja jak tłumaczy Słownik Wyrazów Obcych WP oznacza, poza znaczeniem religijnym,  zamiłowanie do czegoś, przedmiot czyjejś namiętności, albo silny, gniew furię. Słowo to pochodzi od łacińskiego passio, co oznacza cierpienie. Dawniej, mianem pasjonata, czyli  człowieka ogarniętego pasją nazywano osobę o nieszczególnej reputacji, często wpadającą w gniew, urządzającą burdy. Chociaż obecnie słowa pasja jak i pasjonat mają inne znaczenie, wciąż wiążą się z  silnymi, niepohamowanymi  emocjami.

Bywa, że pasja tak nas pochłania, że tracimy jasny obraz rzeczywistości i kierunek, w którym dążymy. Warto wówczas zatrzymać się na chwilę i poszukać odpowiedzi  na pytanie „Dlaczego robię to co robię?” „Dla kogo robię to co robię?”. Odpowiedź  „bo jest to moja pasja” nie jest dobrym uzasadnieniem  dla ciężkiej pracy. Musi być określony CEL. Człowiek owładnięty pasją często nie widzi celowość swoich działań. Działa chaotycznie, kierowany nieodpartą, niepohamowaną potrzebą. Jeśli do swojej pasji dopiszesz cel, dopiero wówczas może ona wpłynąć na rozwój i sukces w życiu. Celem nie musi być  od razu zdobywanie gór i medali olimpijskich.  Na początek wystarczą te stosunkowo łatwe do osiągnięcia i powoli, z czasem trzeba przesuwać je w górę.