Dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?

Potrzebujesz kredytu? Zobacz jakie korzyści przyniesie Ci współpraca z doświadczonym doradcą kredytowym. Więcej »

Dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?

współpracaPoważnie zastanawiasz się nad kupnem mieszkania, budową domu, rozwojem działalności gospodarczej i wiesz, że będziesz musiał skorzystać z kredytu… Od czego zacząć? Na początek umów się na spotkanie ze sprawdzonym doradcą kredytowym.

Co możesz zyskać współpracując z doradcą kredytowym?

Przygotowanie się do kredytu.

Nie wiem czy wiesz, że aby wydać decyzję o przyznaniu kredytu bank analizuje to co było wcześniej, aby przewidzieć to co wydarzy się w przyszłości. Czyli bank przeanalizuje Twoją historię zatrudnienia, historię wpływów na konto, historię kredytową z BIK, aby przewidzieć czy będziesz solidnie spłacać kredyt. Dlatego ważne jest aby mieć  DOBRĄ historię. Dobry doradca przyjrzy się aktualnej sytuacji, zapyta o najbliższe plany zawodowe i na podstawie tego udzieli informacji jakie są szanse na kredyt już teraz czy ewentualnie za jakiś czas.

Aktualne informacje o szczególnie ważnych zmianach i wydarzeniach.

Solidny doradca kredytowy już od pierwszego spotkania będzie „trzymał rękę na pulsie”. To jest bardzo ważne. Od razu poinformuje Ciebie o planowanych  zmianach przypisów, które mogą pokrzyżować Ci plany zakupu wymarzonej nieruchomości. W tym roku takim wydarzeniem była zmiana przepisów ustawy rolnej, która zmieniła sposób kwalifikowania działek jako rolne i praktycznie uniemożliwiła zapisanie hipoteki na takich działkach. Spowodowało to spore zamieszanie w kredytach hipotecznych, zwłaszcza tych na budowę domów. Ludzie tracili nerwy i pieniądze. Kolejnym stresującym momentem był marzec tego roku, gdy wyczerpywał się limit środków dopłaty MDM  na 2016 rok. Wiele osób, niestety nie zdążyło złożyć wniosku o dopłatę i zakup mieszkania stanął pod znakiem zapytanie. Dobry doradca kredytowy ustrzeże Ciebie przed takimi sytuacjami.

Aktualne informacje o ofertach w bankach.

Doradca kredytowy na bieżąco otrzymuje informacje o aktualnych ofertach kredytowych. Jeśli pojawi się szczególnie ciekawa oferta promocyjna w którymś z banku, to poinformuje Ciebie o tym. Jeśli bank planuje podwyżki marż czy innych kosztów kredytu, też będziesz o tym wiedział wcześniej.

Kompleksowe podejście do problemu.

Jeśli Twoja sytuacja kredytowa jest dość niestandardowa, na przykład nietypowe źródło dochodu albo skomplikowana sytuacja z nieruchomością to doradca kredytowy oceni możliwość otrzymania kredytu biorąc pod uwagę wszystkie możliwości. Podejście banków do danej sytuacji może być różne.  Co w jednym banku jest nieakceptowane to niekoniecznie tak samo musi być w innym banku. Jeśli problem jest nie do obejścia to doświadczony doradca podpowie jak można go rozwiązać.

Przetłumaczenie bankowych formułek na zrozumiały język.

Zrozumienie zapisów umowy kredytowej nie jest proste nawet dla ludzi z branży, a co dopiero dla osoby, która taki dokument czyta po raz pierwszy. Jeśli czegoś nie rozumiesz, zgłaszaj to od razu swojemu doradcy kredytowemu, niech wszystko Tobie wyjaśni. Dobry doradca wytłumaczy jakie znaczenie mają poszczególne zapisy w podpisywanych dokumentach i jakie mogą mieć dla Ciebie konsekwencje w praktyce.

 Wymieniłam tylko kilka najważniejszych korzyści wynikających ze współpracy z doradcą kredytowym. Podsumowując, powierzając sprawę swojego kredytu sprawdzonemu doradcy oszczędzasz czas, nerwy i pieniądze. Pomoc doradcy jest bezpłatna. Już dziś umów się na spotkanie.

 

Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.

coins-1015125

 

Podczas mojego niedawnego spotkania w sprawie kredytu młodzi ludzie z już wybrany mieszkaniem i zamiarem zaciągnięcia kredytu na 240 tysięcy na 25 lat nie potrafili odpowiedzieć jakie aktualnie mają umowy o pracę.  Często osoby starające się o kredyt nie wiedzą jakie są minimalne wydatki ich rodziny, jakie mają dochody z prowadzonej działalności gospodarczej, jakie będą koszty utrzymania ich nowego mieszkania.  A przecież zaciągniecie kredytu na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co kupno tostera. To poważna decyzja, do której trzeba się porządnie przygotować.

Krok pierwszy

Niezależnie od tego jaką zdolność kredytową wyliczy bank, policz własną zdolność kredytową, czyli w jakiej maksymalnej wysokości ratę będziesz w stanie spłacać. Ratę przyszłego kredytu potraktuj jako regularny wydatek mieszkaniowy na stałe wpisany w budżecie. Jeśli już płacisz czynsz za wynajmowane mieszkanie to mniej więcej wiesz z jakimi  stałymi wydatkami mieszkaniowymi jesteś w stanie sobie poradzić.

Krok drugi

Dokładnie przelicz swoje miesięczne dochody. Jeśli jest to stała pensja z umowy o pracę, to masz łatwiej, natomiast jeśli dochody różnią się w poszczególnych miesiącach na przykład w przypadku działalności gospodarczej lub wynagrodzenia prowizyjnego to sprawdź swój ostatni PIT. Dochód w PIT-cie porównaj z dochodami bieżącymi, czy wzrosły, czy spadły, jeśli tak to dlaczego.

Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi?

children-1413298

Dzieci to duma i pociecha dla rodziców jednak w momencie starania się o kredyt rodziny z dziećmi mają „pod górkę”. Dzieci obciążają zdolność kredytową rodziców, co widać szczególnie w tym roku, po zmianach w bankach sposobie jej liczenia. Zmiany narzuciła Komisja Nadzoru Finansowego wprowadzając rekomendację dotyczącą minimalnych wydatków gospodarstwa domowego, w skrócie WGD.  W tym roku wiele rodzin  starających się o kredyt odeszło z banku z kwitkiem ze względu na brak zdolności kredytowej. Problem zauważyły same banki i w pewnym momencie zaczęły nieco łagodzić wymagania co do zdolności kredytowej.

Co to jest WGD i jak wpływa na zdolność kredytową?

Minimalne wydatki gospodarstwa domowego wyliczane są statystycznie i obejmują wydatki na jedzenie, ubrania, dojazdy, koszty mieszkaniowe, czyli niezbędne elementy funkcjonowania rodziny. I tak, w rodzinie 2 + 2 mieszkającej w mieście wojewódzkim minimalne wydatki gospodarstwa domowego to 3574 zł, natomiast w rodzinie pięcioosobowej to 4 297 zł miesięcznie według jednego z wiodących banków w Polsce. Im większa rodzina, tym wyższe koszty jej utrzymania. Bank potraktuje także dorosłe dzieci jako osoby na utrzymaniu, jeśli jeszcze uczą i nie posiadają własnych dochodów. Na obecną chwilę wszystkie banki, w mniejszym bądź większym stopniu, zastosowały się do nowej rekomendacji  dotyczącej minimalnych wydatków rodziny. Zatem, rodzina pięcioosobowa, aby otrzymać kredyt  na 200 000 zł z 25 -letnim z okresem spłaty  powinna wykazać roczny dochód netto ponad 70 000zł. Wydaje się to raczej logiczne, bo przecież kredyty z założenia nie są dla biednych, ale biorąc pod uwagę poziom przeciętnych zarobków w Polsce sytuacja jest niewesoła. Poza tym w rodzinach z dziećmi kobieta często jest wyłączona z pracy zawodowej, bo zajmuje się dziećmi, co dodatkowo obciąża zdolność kredytową.

Pomoc dla kredytobiorców w opałach, gdzie jej szukać?

lifebelt-1463427_640_rozmiar

Jak wiadomo los pisze różne scenariusze. Jeśli przydarzy się utrata pracy lub innego źródła dochodu, choroba, strata partnera, regularna spłata kredytu może stanowić problem. Należy wówczas szybko zorientować  się w sytuacji i ustalić czy jest to stan  przejściowy czy raczej długoterminowy? Jeśli problemy są przejściowe i jest plan na wyjście z kryzysu warto o pomoc dla kredytobiorców zapytać w banku i NEGOCJOWAĆ WARUNKI SPŁATY KREDYTU.

Bank może zaproponować karencję, czyli przerwę  w spłacie raty. Karencja może obejmować całość raty albo czasem tylko niższą część kapitałową. Warto pamiętać, że odroczone raty trzeba będzie w końcu spłacić. Podwyższą zatem saldo zadłużenia, co spowoduje, że późniejsze raty będą wyższe albo kredyt będzie dłuższy.  Bank może także umorzyć część kredytu  w przypadku  deklaracji sprzedaży kredytowanego mieszkania i spłaty całości zadłużenia.  Bank na pewno będzie bardziej skłonny do negocjacji, jeśli będzie wiedział, że problemy kredytobiorcy są tylko przejściowe i ma on plan na wyjście na prostą. W przeciwnym wypadku, a szczególnie w sytuacji, gdy zaległości dotyczą więcej niż 3 kolejnych rat, a kredytobiorca zaciąga kolejne kredyty, negocjacje będą trudne.

KONSOLIDACJA ZOBOWIĄZAŃ

Rozwiązanie polega na połączeniu kilku kredytów w jeden kredyt konsolidacyjny z dłuższym okresem spłaty. W ten sposób rata nowego kredytu będzie niższa niż suma rat pierwotnych kredytów. Ale uwaga, to rozwiązanie, często prezentowane jako pomoc dla kredytobiorców  może stanowić pułapkę. Jeśli kolejny kredyt będzie zamieniany  następnym dłuższym i wyżej oprocentowanym to wpadamy w SPIRALĘ ZADŁUŻENIA.  Raz zaciągnięty kredyt konsolidacyjny może być korzystny, ale powinien  mieć niższe oprocentowanie niż spłacane kredyty.

Jeśli   jednak problemy ze spłatą są poważniejsze i światełka w tunelu nie widać, trzeba brać pod uwagę inne rozwiązania.

Umowa kredytowa – jak ją czytać ze zrozumieniem?

umowa kredytowa

Jak przebrnąć przez umowę kredytową i nie zasnąć? Które zapisy są najistotniejsze? Nawet jeśli nic nie jest zapisane drobnym druczkiem tylko wytłuszczoną czcionką 14. lektura umowy kredytowej nie jest łatwa. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest przeczytanie umowy  punkt po punkcie razem  z doradcą kredytowym. Dobry doradca przełoży tekst umowy na język  zrozumiały dla każdego i wyjaśni jak poszczególne zapisy działają w praktyce. Poniżej przekażę kilka wskazówek na co szczególnie zwrócić uwagę na przykładzie umowy o kredyt hipoteczny.

Po pierwsze, sprawdź swoje dane osobowe.

W imieniu, nazwisku, numerze PESEL, adresie nie powinno być błędów, bo może to wstrzymać wypłatę kredytu.

Koniecznie zwróć uwagę na najważniejsze parametry kredytu. Najczęściej  zawarte są na początku umowy, często w formie tabeli. Sprawdź całkowitą kwotę udzielonego kredytu. Do kredytu przeznaczonej na sfinansowanie zakupu bądź budowy nieruchomości może być doliczona kwota  prowizji albo ubezpieczenia.  Sprawdź na jaki czas bank udziela kredytu. Okres kredytowania  zapisany jest jako ilość miesięcy albo też  data spłaty ostatniej raty.

Trzy rzeczy do zrobienia na Nowy Rok.

hand-1030574_1280

W każdej chyba tradycji celebruje się nadejście Nowego Roku. Czy nie zastanawialiście się dlaczego z taką pompą świętuje się  fakt, że minęło właśnie kolejnych 12 miesięcy? Czy to tylko po prostu zmiana daty, konieczność zawieszenia nowego kalendarza? Czy intuicyjna potrzeba pożegnania STAREGO i powitania NOWEGO.

W okresie noworocznym przypomina mi się często wyczytana gdzieś wzmianka o chińskiej tradycji na Nowy Rok. Nakazywała ona wykonanie TRZECH RZECZY.

Czy warto prowadzić budżet domowy? Tak!

budżet domowy

Od paru miesięcy prowadzę BUDŻET DOMOWY. Koleżanka zapytała mnie, po co to w ogóle robię? Przecież  każdy wie ile miesięcznie wydaje na życie i  na co i kiedy może sobie pozwolić.

Czy na pewno każdy wie ile wynoszą jego wydatki w budżecie domowym?

Otóż  ilekroć pytam klientów przy wypełnianiu wniosku o kredyt, ile wynoszą ich koszty prowadzenia gospodarstwa domowego, zapada dłuuuuga chwila na zastanowienie. I rzadko otrzymuję konkretną odpowiedź. Ja również do tej pory nie umiałam dokładnie odpowiedzieć na to pytanie.

Ale czy ta wiedza jest tak naprawdę potrzebna?

Każde gospodarstwo domowe to taka mała firma. Ma swoje przychody i wydatki, aktywa – to wszystko co zasila portfel i pasywa – to wszystko co wyciąga pieniądze z portfela. Prowadząc księgowość firma może kontrolować  swoje wydatki oraz  planować inwestycje, a co za tym idzie rozwój. Dokładnie tak to działa także w gospodarstwie domowym.

Stopy procentowe w dół! Co to oznacza dla naszych finansów?

Stopy procentowe
„Rada Polityki Pieniężnej ponownie obniżyła stopy procentowe.”
„Stopy procentowe w Polsce najniższe w historii.”

Podobne komunikaty słyszymy od pewnego czasu. Co to oznacza dla naszych portfeli?  Czemu ma służyć?  Czy to dobrze,  że spadają czy źle? Postaram się wyjaśnić w tym wpisie.

Dlaczego stopy spadają?

Celem spadających stóp procentowych jest rozruszanie gospodarki. Chodzi o to abyśmy wyciągnęli nasze  pieniądze leżące na lokatach,  na kontach, w skarpetach i tłumnie ruszyli na zakupy. Kupując nowe mieszkania, meble, samochody, ubrania i wszelkie inne dobra konsumpcyjne przyczynimy się do tego, że przedsiębiorcom wzrośnie poziom optymizmu. Skorzystają wówczas z tanich kredytów, zaczną inwestować, zwiększą  produkcję i zatrudnią więcej pracowników. Koniec końców wszyscy zapłacą należne podatki, konsumenci – VAT, przedsiębiorcy i zatrudnieni- podatek dochodowy, państwo będzie miało większe wpływy i wszyscy będą szczęśliwi.

To wszystko oczywiście w dużym uproszczeniu. Jak na razie cała ta maszyna nie chce ruszyć. Inflacja jest poniżej zera, aktualnie ok. -0,2%, co oznacza, że ceny spadają, czyli chętnych na zakupy niewielu, bezrobocie utrzymuje się na poziomie ok. 12%, a optymizm przedsiębiorców biorąc pod uwagę wskaźnik PMI nawet delikatnie spadł.  Dlaczego? Ilu analityków tyle zapewne teorii, ale nie o tym chciałam pisać.

Kredyt we franku – co z tym zrobić?

Pominę moralizatorską rozprawę , że „widziały gały co brały”, a o tym jak należy czytać umowy kredytowe napiszę w innym wpisie. Ważne jest to, że cześć kredytobiorców  znalazła się w trudnej sytuacji finansowej i oczekują pomocy. Dlaczego, moim zdaniem banki również winne są zaistniałej sytuacji?

kredyt we franku

Po pierwsze, to niemalże agresywna sprzedaż kredytów we franku w latach, gdy  kurs franka szwajcarskiego był niski i istniał spory potencjał wzrostu. Argumenty doradców bankowych, że niższa rata, wyższa  kwota kredytu do wzięcia, no i ponoć frank szwajcarski to stabilna waluta, przekonały wielu klientów. Dla porównania zupełnie inaczej wyglądała oferta kredytów we frankach  pod koniec 2011 roku, to jest po nagłych skokach kursu tej waluty. Zwiększyło się wówczas ryzyko banków, ponieważ  kurs mógł spaść i kredytobiorca będzie płacił niższe raty. Do tego doszedł też wymóg posiadania wkładu własnego wprowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego. Kredyt we franku dostępny był klientom dysponującym znaczną gotówką na wkład własny i dochodami powyżej15 tyś. na miesiąc. Uzyskanie go graniczyło z cudem. Poza tym w odróżnieniu od oferty w złotówce kredyt we franku objęty był prowizją  początkową i wyższą marżę.

Kredyt mieszkaniowy dla pracujących za granicą.

kredyt mieszkaniowy dla pracujących za granicą

Jak wygląda możliwość zakupu własnego lokum w Polsce jeśli pracujemy za granicą? Czy lepiej kupić mieszkanie za zgromadzoną gotówkę?

Kupując mieszkanie za gotówkę nie musimy odciążać się ratami kredytu na wiele lat, to zdecydowany plus takiego rozwiązania. Ale podejmując taką decyzję należy zadać sobie następujące pytania:

Czy na zakup mieszkania musimy wydać cały posiadany kapitał?

Co planujemy robić po powrocie do kraju?

Podjąć pracę na etacie, w tym przypadku raczej nie możemy liczyć na zarobki porównywalne z tymi osiąganymi za granicą, czy też otworzyć własną firmę? Czy wystarczy nam kapitału na założenia własnej firmy?