Dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?

Dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?

Potrzebujesz kredytu? Zobacz jakie korzyści przyniesie Ci współpraca z doświadczonym doradcą kredytowym. Więcej »

Jak zmniejszyć koszt spłacanego kredytu?

Obraz Steve Buissinne z Pixabay 

Wybór odpowiedniej oferty kredytu w momencie podpisywania umowy decyduje o jego kosztach na długie lata. Dlatego warto taką decyzję skonsultować z doświadczonym ekspertem kredytowym. Ale czy można i jak zmniejszyć koszt spłacanego kredytu? Okazuje się, że tak. Jest na to kilka sposobów.

#1. Nadpłata kredytu – czy to się opłaca?

Nadpłaty kredytu na pewno spowodują zmniejszenie jego kosztu odsetkowego. Nie zawsze jednak to się opłaca. W jakich sytuacjach nie warto nadpłacać kredytu?

  1. Kredyt ma preferencyjne warunki, na przykład obniżone odsetki przez pierwsze 8 lat odsetki w ramach programu „Rodzina na swoim”  lub kredyt z dopłatą w programie „Mieszkanie dla młodych”. W przypadku programu MDM trzeba szczególnie uważać, bo dokonanie nadpłaty w ciągu pierwszych 5 lat przewyższającej wartość uzyskanego bonusu spowoduje konieczność jego zwrotu. Nie warto także nadpłacać kredytów w całości objętych preferencyjnym oprocentowaniem, na przykład kredytu studenckiego. Lokując kwotę przeznaczoną na nadpłatę na dobrym koncie oszczędnościowym można uzyskać nadwyżkę nad zapłaconymi odsetkami 🙂 
  2. Bank pobiera opłatę za nadpłatę kredytu. Aktualnie obowiązująca ustawa o kredycie hipotecznym nie zezwala na pobieranie opłaty za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu po 3 latach. Jednak we wcześniejszych umowach może być zapisana opłata za nadpłaty obowiązująca dłużej niż 3 lata. Najczęściej jest to opłata w wysokości 2-3 % od nadpłacanej kwoty. Warto zatem, przed dokonaniem nadpłaty sprawdzić w umowie, czy bank nie naliczy za to kary.
  3.  Planowane są kolejne inwestycję z wykorzystaniem kredytu, na przykład zakup większego mieszkania, remont domu, zakup nowego samochodu. Kredyt hipoteczny jest najtańszym „pożyczonym pieniądzem” na rynku. Nie warto zatem nadpłacać kredytu z oprocentowaniem 3,60 % w skali roku, żeby za chwilę zaciągnąć kredyt z oprocentowaniem 7,99%. Poza tym, spłacając długoletni kredyt hipoteczny większość część odsetek spłacamy na początku kredytowania i  biegiem czasu staje się on coraz „tańszy”. Nie warto zatem nadpłacać starego kredytu, aby za chwilę zaciągnąć  nowy wyższy.     

Jeżeli 3 powyższe sytuacje nie mają miejsca, warto nadpłacić kredyt, aby zmniejszyć całkowity koszt odsetkowy. Nadpłat najlepiej dokonywać jak najwcześniej – patrz. punkt 3. Po dokonanej nadpłacie bank przeliczy kredyt według obniżonego salda i zmniejszy ratę kredytu. Jeżeli chcemy pozostać przy tej samej wysokości raty, ale skrócić okres kredytowania, bank może  wymagać podpisania aneksu.  

#2. Przeniesienie kredytu do innego banku – czy warto?

Przeniesienie kredytu do innego banku zawsze wiąże się dodatkowymi kosztami, dlatego taki krok trzeba dobrze przemyśleć i przeliczyć albo skonsultować z ekspertem kredytowym. Warto przenieść kredyt udzielony na wysokim, niekorzystnym oprocentowaniu i najlepiej zrobić to jak najwcześniej.  Dotyczy to też sytuacji, gdy inwestycję mieszkaniową typu budowa domu realizowaliśmy posiłkując się kredytami gotówkowymi. Warto przeprowadzić refinansowanie tych wydatków zamieniając kredyty gotówkowe na niżej oprocentowany kredyt hipoteczny. 

#3. Koszty dodatkowych produktów dopiętych do kredytu.

Koszty kredytu to nie tylko koszt naliczanych co miesiąc odsetek. Są to również koszty związane z obsługą konta podpiętego do kredytu, wymaganych ubezpieczeń, czy innych produktów, które bank sprzedał wraz z kredytem, na przykład karta kredytowa. Nie wszystkie „dobrodziejstwa”, które bank dopiął nam do kredytu musimy utrzymywać przez cały okres kredytowania. Wymagany okres utrzymywania danego produktu to może być 3, 5 lub 7 lat, w zależności od zapisów w umowie,. Później możemy z nich bezkarnie zrezygnować albo zamienić na tańsze. 

 

Co to jest scoring kredytowy i dlaczego będzie miał jeszcze większe znaczenie?

scoring kredytowyPani Justyna znalazła idealny dla siebie dom i potrzebowała na jego zakup kredytu hipotecznego w wysokości 400 tys. Prowadzi dobrze prosperującą firmę  i osiąga dochody, które spokojnie wystarczą na utrzymanie jej i rodziny oraz spłatę rat. Pani Justyna jest po rozwodzie i wychowuje dwójkę dzieci. Na zakup wymarzonego domu 1/4 kwoty mogła przeznaczyć ze środków własnych. Jednak bank zaoferował jej kwotę dużo niższą, bo tylko 250 tyś. Powód – słaby scoring kredytowy.

Podobna sytuacja spotkała pana Roberta. Singiel w wieku 27 lat, potrzebował kredytu w kwocie 500 tyś. na zakup mieszkania. Dysponował co prawda tylko minimalnym 10% wkładem własnym, jednak  zdolność kredytowa wyliczona z jego dochodów pozwalała na kredyt w wysokości nawet do 1 mln zł. Pan Robert, pomimo młodego wieku, prowadził firmę osiągającą wysokie i stabilne zyski. Miał jednak sporo niewielkich zobowiązań kredytowych, typu zakupy na raty, karty kredytowe, otwarte limity w kontach, poręczenia. Raty regulował na bieżąco i nie obciążały one zbytnio jego dochodu. Bank jednak odmówił udzielenia kredytu. Powód – niski scoring kredytowy.

Jak bezpiecznie kupić nieruchomość z hipoteką.

nieruchomość z hipotekąWielokrotnie spotykam się z  opinią, że nieruchomość z hipoteką odstrasza kupujących. Opiszę więc, w paru słowach kwestie związane z  zakupem nieruchomości z wpisem hipoteki w księdze wieczystej. Sfinansowanie takiego zakupu kredytem hipotecznym z reguły nie stanowi problemu. Wyjątkiem może być kilka sytuacji opisanych poniżej. Dużym wsparciem przy takiej transakcji może okazać się pomoc doświadczonego eksperta kredytowego .

Co należy sprawdzić kupując nieruchomość z hipoteką?

  • Aktualne saldo kredytu, którym obciążona jest nieruchomość.

Najważniejsze informacje o nieruchomości znajdziemy w założonej dla niej księdze wieczystej. Ewidencja ksiąg wieczystych dostępna jest we właściwym sądzie rejonowym albo w internecie poprzez stronę https://przegladarka-ekw.ms.gov.pl/.  Informacja o wpisanych hipotekach znajduje się w ostatnim, IV dziale księgi. Jeśli zatem nieruchomość jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, tutaj znajdziemy informację o tym, jaki bank wpisał hipotekę, jaka jest jej wysokość i na podstawie jakiej umowy kredytowej. Uwaga, wartość wpisanej hipoteki to nie to samo co wysokość udzielonego kredytu. Wartość hipoteki stanowi najczęściej 150 lub 200% wartość udzielonego kredytu. Informację o wysokości aktualnego salda kredytu podaje bank, który go udzielił w wystawianym przez siebie zaświadczeniu. Taki dokument okazuje sprzedający nieruchomość przed transakcją.

Zdolność kredytowa – 9 sposobów na to jak ją poprawić.

9 sposobów na poprawienie zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa – to atrybut, który stał się niezmiernie ważny w dzisiejszych czasach.

Jakiś czas temu rozmawiałam z pewnym małżeństwem, marzącym o tym, aby kupić własne mieszkanie i w końcu wyprowadzić się od rodziców. Doczekali się już trójki pociech i mieszkanie razem z rodzicami stało się uciążliwe dla oby stron. Oboje mieli stałe umowy z pensją najniższa krajowa, niezmiennie od paru lat. Dość powszechna sytuacja, zwłaszcza w małych firmach. Jakby nie przeliczać w kalkulatorach bankowych  – BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ. Jedyna możliwość, aby ich zdolność kredytowa pozwalała na zaciągnięcie kredytu to podwyżki wynagrodzenia. Obojgu wydawało się to „nie do zrobienia”. Usłyszałam komentarze, że „to raczej nie wyjdzie”, „szefowa na pewno się nie zgodzi”. Ale cóż, pokusa zamieszkania we własnym mieszkaniu, była na tyle silna, że oboje zdobyli się na konkretną rozmowę z pracodawcą. Rozmowy się powiodły, i ku własnemu zaskoczeniu oboje otrzymali podwyżki wystarczające, aby wzrosła ich zdolność kredytowa. Uzyskali kredyt w banku, kupili mieszkanie i wyprowadzili się od rodziców.

Jeśli Ty również otrzymałeś  przysłowiowego „liścia” z banku z komunikatem BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ, zastanów się co możesz z tym zrobić. Oto kilka podpowiedzi.

Kredyt na budowę domu krok po kroku.

kredyt na budowę

Marzenie o własnym domu trudno spełnić bez finansowania z kredytu. Już na etapie planowania umów się na  spotkanie z doświadczonym ekspertem kredytowym. Ekspert podpowie Ci, jak uniknąć błędów, które wydłużą lub zablokują proces kredytowy. Pomoże przygotować i poprowadzi Twój wniosek o kredyt na budowę domu krok po kroku. Oto trzy najważniejsze rzeczy, na które należy zwrócić szczególną uwagę planując budowę domu z wykorzystaniem kredytu.

#1 Działka

Działka wraz z zaplanowanym budynkiem będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Aby bank nie miał zastrzeżeń sprawdź najistotniejsze kwestie:

-wielkość działki. Duże działki powyżej 3000 m kw najczęściej nie są akceptowane przez banki jako zabezpieczenie. Istotne jest też przeznaczenie działki w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego.

Jak przyspieszyć decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego? Pomoże ekspert kredytowy.

ekspert kredytowyOczekiwanie na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego jest bardzo stresujące. Wiem, bo sama to sprawdzałam na sobie. Długi proces kredytowy to niekomfortowa sytuacja zarówno dla kupującego, jak też dla sprzedającego nieruchomość. Dobrze, jak wszystko kończy się pozytywną decyzją, gorzej, gdy bank odmawia udzielenia kredytu. Rzetelny i pomocny ekspert kredytowy zdecydowanie ograniczy takie ryzyko i zmniejszy stres związany z transakcją.

Jak ograniczyć ten stres do minimum i przyspieszyć proces kredytowy?

#1.Przygotowanie 

Gdy tylko w głowie pojawi się myśl o kupnie mieszkania lub budowie domu umów się na spotkanie z ekspertem od kredytów. Nawet jeżeli nie masz jeszcze wybranego mieszkania i Twoje plany są odległe w czasie. Doświadczony ekspert kredytowy sprawdzi Twoją aktualną i przyszłą zdolność kredytową, jeżeli wniosek o kredyt będzie składany za parę miesięcy lub za rok. Jest to szczególnie istotne przy umowach na czas określony lub dochodach z działalności gospodarczej.

Czytaj również Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi?
  1. Ekspert kredytowy zweryfikuje  historię kredytową w BIK i innych rejestrach. Pomoże wyeliminować wszelkie zagrożenia dla pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego jeszcze przed złożeniem wniosku. Warunkiem pozytywnej decyzji może być na przykład uporządkowanie dotychczasowych zobowiązań. Trzeba to zrobić dużo wcześniej. Zamknięcie niepotrzebnej karty kredytowej może trwać nawet do 2 miesięcy.
Czytaj również Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.

#2. Kompletne i aktualne dokumenty

Dla banku dokumenty to podstawa! Przed złożeniem wniosku o kredyt zbierz wszystkie potrzebne dokumenty i sprawdź je wraz z doradcą:

Kredyt hipoteczny przed ślubem czy po ślubie?

kredyt hipoteczny w związku nieformalnymPytanie często zadawane ekspertowi kredytowemu przez pary pragnące kupić pierwsze wspólne mieszkanie: kredyt hipoteczny przed ślubem czy po ślubie? Czy wspólny kredyt będzie lepszy niż tylko na jedną osobę? Czy później można „dopisać” do kredytu drugiego kredytobiorcę?

Małżonkowie, a narzeczeństwo

Małżonkowie w ramach ustawowej wspólności majątkowej nabywają rzeczy, w tym też nieruchomości, do wspólnego majątku i razem  odpowiadają za zaciągnięte długi. W przypadku kredytu hipotecznego przystępują do niego razem i oboje stają się właścicielami nieruchomości. Jeżeli małżonkowie mają podpisany akt rozdzielności majątkowej, wówczas mogą zaciągać kredyty samodzielnie, a także nabywać nieruchomości do swojego odrębnego majątku.

Narzeczeni to w zasadzie dla banku dwie odrębne osoby. Każde z nich ma swoje indywidualne koszty utrzymania,  które w sumie będą wyższe niż w przypadku pary w związku małżeńskim. Wynika to z faktu, że małżonkowie z założenia  mieszkają razem i płacą jeden wspólny rachunek za czynsz i media. Bank może przyjąć niższe koszty utrzymania w przypadku pary nie będącej małżeństwem  na podstawie oświadczenia, że prowadzą wspólne gospodarstwo domowe, co zdecydowanie pomaga przy niskiej zdolności kredytowej

Jak uzyskać kredyt hipoteczny nie mając stałej umowy o pracę?

kredyt hipoteczny przy umowie na czas określonyDla banku wymarzonym kredytobiorcą jest osoba ze stałą umową w sektorze budżetowym.  Zdecydowanie trudniej o kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony, czy umowie o zleceniu.

Analitycy bankowi uważają, że kredytobiorca z regularnym dochodem w stabilnej instytucji jest mniej ryzykowny niż ten z dużo wyższym dochodem, ale z niestandardowego źródła. Dlatego też wymagania banków co do dochodów innych niż stała umowa o pracę są zdecydowanie bardziej zaostrzone. Jak zatem uzyskać kredyt hipoteczny jeśli nie mamy stałej umowy o pracę?

Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy

ubezpieczenie na życie kredytobiorcy

Ubezpieczenie na życie i zdrowie powinno zadziałać jak generator prądu w momencie totalnej awarii. Ważne jest to szczególnie dla posiadaczy długoterminowych kredytów. Jakie ubezpieczenie wybrać, aby dobrze chroniło nas i naszych bliskich?

Oto przy różne sytuacje i różne potrzeby.

Daniel jest singlem i właścicielem mieszkania kupionego częściowo z kredytu. W przypadku śmierci jego śmierci spadkobiercami będą rodzice oraz brat. Zarówno rodzice jaki brat utrzymują się samodzielnie, posiadają własne mieszkania i są w dobrym stanie zdrowia. Czy  Daniel potrzebuje polisy na życie? Jeżeli tak, to jakiej?

Marek i Justyna są młodym małżeństwem, ale zdążyli dorobić się już dwójki pociech. Mieszkają w nowo wybudowanym  domu, na budowę którego zaciągnęli kredyt w wysokości 400 000 z ratą miesięczną 2070 zł. Utrzymanie rodziny zapewniają dochody z firmy Marka. Na potrzeby działalności  Marek zaciągnął również kredyt obrotowy w wysokości 150 0000 zł. Żona zarabia niewiele ponad 2000 zł, sporo czasu poświęca dzieciom i domowi. Marek ma ubezpieczenie na życie, z którego na wypadek jego śmierci  żona otrzyma 80 000 sumy ubezpieczenia. Czy ubezpieczenie  Marka chroni jego rodzinę. Co stanie się, gdy Marek ciężko się rozchoruje i przez 6 miesięcy nie będzie w stanie zająć się firmą?

Podążaj za swoją pasją- czy to dobra rada?

Prawie każdy słyszał albo przeczytał radę „Rób to co kochasz, a nigdy nie będziesz pracować” lub „znajdź swoją pasję, a odniesiesz  sukces”. Czy odnalezienie własnej pasji i ślepe podążanie za ją jest gwarantem sukcesu? Moim zdaniem nie. Pasja to nie wszystko. Jest jeszcze pięć niezbędnych rzeczy.

Cel.

Jeśli nawet wiesz co jest twoją pasją to niekoniecznie wiesz jaki jest twój cel!

Słowo pasja jak tłumaczy Słownik Wyrazów Obcych WP oznacza, poza znaczeniem religijnym,  zamiłowanie do czegoś, przedmiot czyjejś namiętności, albo silny, gniew furię. Słowo to pochodzi od łacińskiego passio, co oznacza cierpienie. Dawniej, mianem pasjonata, czyli  człowieka ogarniętego pasją nazywano osobę o nieszczególnej reputacji, często wpadającą w gniew, urządzającą burdy. Chociaż obecnie słowa pasja jak i pasjonat mają inne znaczenie, wciąż wiążą się z  silnymi, niepohamowanymi  emocjami.

Bywa, że pasja tak nas pochłania, że tracimy jasny obraz rzeczywistości i kierunek, w którym dążymy. Warto wówczas zatrzymać się na chwilę i poszukać odpowiedzi  na pytanie „Dlaczego robię to co robię?” „Dla kogo robię to co robię?”. Odpowiedź  „bo jest to moja pasja” nie jest dobrym uzasadnieniem  dla ciężkiej pracy. Musi być określony CEL. Człowiek owładnięty pasją często nie widzi celowość swoich działań. Działa chaotycznie, kierowany nieodpartą, niepohamowaną potrzebą. Jeśli do swojej pasji dopiszesz cel, dopiero wówczas może ona wpłynąć na rozwój i sukces w życiu. Celem nie musi być  od razu zdobywanie gór i medali olimpijskich.  Na początek wystarczą te stosunkowo łatwe do osiągnięcia i powoli, z czasem trzeba przesuwać je w górę.