Dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?

Potrzebujesz kredytu? Zobacz jakie korzyści przyniesie Ci współpraca z doświadczonym doradcą kredytowym. Więcej »

Kredyt hipoteczny przed ślubem czy po ślubie?

kredyt hipoteczny w związku nieformalnymPytanie często zadawane jest przez pary pragnące kupić pierwsze wspólne mieszkanie: kredyt hipoteczny przed ślubem czy po ślubie? Czy wspólny kredyt będzie lepszy niż tylko na jedną osobę? Czy później można „dopisać” do kredytu drugiego kredytobiorcę?

Małżonkowie, a narzeczeństwo

Małżonkowie w ramach ustawowej wspólności majątkowej nabywają rzeczy, w tym też nieruchomości, do wspólnego majątku i razem  odpowiadają za zaciągnięte długi. W przypadku kredytu hipotecznego przystępują do niego razem i oboje stają się właścicielami nieruchomości. Jeżeli małżonkowie mają podpisany akt rozdzielności majątkowej, wówczas mogą zaciągać kredyty samodzielnie, a także nabywać nieruchomości do swojego odrębnego majątku.

Narzeczeni to w zasadzie dla banku dwie odrębne osoby. Każde z nich ma swoje indywidualne koszty utrzymania,  które w sumie będą wyższe niż w przypadku pary w związku małżeńskim. Wynika to z faktu, że małżonkowie z założenia  mieszkają razem i płacą jeden wspólny rachunek za czynsz i media. Bank może przyjąć niższe koszty utrzymania w przypadku pary nie będącej małżeństwem  na podstawie oświadczenia, że prowadzą wspólne gospodarstwo domowe, co zdecydowanie pomaga przy niskiej zdolności kredytowej

Jak uzyskać kredyt hipoteczny nie mając stałej umowy o pracę?

kredyt hipoteczny przy umowie na czas określonyDla banku wymarzonym kredytobiorcą jest osoba ze stałą umową w sektorze budżetowym.  Zdecydowanie trudniej o kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony, czy umowie o zleceniu.

Analitycy bankowi uważają, że kredytobiorca z regularnym dochodem w stabilnej instytucji jest mniej ryzykowny niż ten z dużo wyższym dochodem, ale z niestandardowego źródła. Dlatego też wymagania banków co do dochodów innych niż stała umowa o pracę są zdecydowanie bardziej zaostrzone. Jak zatem uzyskać kredyt hipoteczny jeśli nie mamy stałej umowy o pracę?

Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy

ubezpieczenie na życie kredytobiorcy

Ubezpieczenie na życie i zdrowie powinno zadziałać jak generator prądu w momencie totalnej awarii. Ważne jest to szczególnie dla posiadaczy długoterminowych kredytów. Jakie ubezpieczenie wybrać, aby dobrze chroniło nas i naszych bliskich?

Oto przy różne sytuacje i różne potrzeby.

Daniel jest singlem i właścicielem mieszkania kupionego częściowo z kredytu. W przypadku śmierci jego śmierci spadkobiercami będą rodzice oraz brat. Zarówno rodzice jaki brat utrzymują się samodzielnie, posiadają własne mieszkania i są w dobrym stanie zdrowia. Czy  Daniel potrzebuje polisy na życie? Jeżeli tak, to jakiej?

Marek i Justyna są młodym małżeństwem, ale zdążyli dorobić się już dwójki pociech. Mieszkają w nowo wybudowanym  domu, na budowę którego zaciągnęli kredyt w wysokości 400 000 z ratą miesięczną 2070 zł. Utrzymanie rodziny zapewniają dochody z firmy Marka. Na potrzeby działalności  Marek zaciągnął również kredyt obrotowy w wysokości 150 0000 zł. Żona zarabia niewiele ponad 2000 zł, sporo czasu poświęca dzieciom i domowi. Marek ma ubezpieczenie na życie, z którego na wypadek jego śmierci  żona otrzyma 80 000 sumy ubezpieczenia. Czy ubezpieczenie  Marka chroni jego rodzinę. Co stanie się, gdy Marek ciężko się rozchoruje i przez 6 miesięcy nie będzie w stanie zająć się firmą?

Podążaj za swoją pasją- czy to dobra rada?

Prawie każdy słyszał albo przeczytał radę „Rób to co kochasz, a nigdy nie będziesz pracować” lub „znajdź swoją pasję, a odniesiesz  sukces”. Czy odnalezienie własnej pasji i ślepe podążanie za ją jest gwarantem sukcesu? Moim zdaniem nie. Pasja to nie wszystko. Jest jeszcze pięć niezbędnych rzeczy.

Cel.

Jeśli nawet wiesz co jest twoją pasją to niekoniecznie wiesz jaki jest twój cel!

Słowo pasja jak tłumaczy Słownik Wyrazów Obcych WP oznacza, poza znaczeniem religijnym,  zamiłowanie do czegoś, przedmiot czyjejś namiętności, albo silny, gniew furię. Słowo to pochodzi od łacińskiego passio, co oznacza cierpienie. Dawniej, mianem pasjonata, czyli  człowieka ogarniętego pasją nazywano osobę o nieszczególnej reputacji, często wpadającą w gniew, urządzającą burdy. Chociaż obecnie słowa pasja jak i pasjonat mają inne znaczenie, wciąż wiążą się z  silnymi, niepohamowanymi  emocjami.

Bywa, że pasja tak nas pochłania, że tracimy jasny obraz rzeczywistości i kierunek, w którym dążymy. Warto wówczas zatrzymać się na chwilę i poszukać odpowiedzi  na pytanie „Dlaczego robię to co robię?” „Dla kogo robię to co robię?”. Odpowiedź  „bo jest to moja pasja” nie jest dobrym uzasadnieniem  dla ciężkiej pracy. Musi być określony CEL. Człowiek owładnięty pasją często nie widzi celowość swoich działań. Działa chaotycznie, kierowany nieodpartą, niepohamowaną potrzebą. Jeśli do swojej pasji dopiszesz cel, dopiero wówczas może ona wpłynąć na rozwój i sukces w życiu. Celem nie musi być  od razu zdobywanie gór i medali olimpijskich.  Na początek wystarczą te stosunkowo łatwe do osiągnięcia i powoli, z czasem trzeba przesuwać je w górę.

Dlaczego warto współpracować z doradcą kredytowym?

współpracaPoważnie zastanawiasz się nad kupnem mieszkania, budową domu, rozwojem działalności gospodarczej i wiesz, że będziesz musiał skorzystać z kredytu… Od czego zacząć? Na początek umów się na spotkanie ze sprawdzonym doradcą kredytowym.

Co możesz zyskać współpracując z doradcą kredytowym?

Przygotowanie się do kredytu.

Nie wiem czy wiesz, że aby wydać decyzję o przyznaniu kredytu bank analizuje to co było wcześniej, aby przewidzieć to co wydarzy się w przyszłości. Czyli bank przeanalizuje Twoją historię zatrudnienia, historię wpływów na konto, historię kredytową z BIK, aby przewidzieć czy będziesz solidnie spłacać kredyt. Dlatego ważne jest aby mieć  DOBRĄ historię. Dobry doradca przyjrzy się aktualnej sytuacji, zapyta o najbliższe plany zawodowe i na podstawie tego udzieli informacji jakie są szanse na kredyt już teraz czy ewentualnie za jakiś czas.

Aktualne informacje o szczególnie ważnych zmianach i wydarzeniach.

Solidny doradca kredytowy już od pierwszego spotkania będzie „trzymał rękę na pulsie”. To jest bardzo ważne. Od razu poinformuje Ciebie o planowanych  zmianach przypisów, które mogą pokrzyżować Ci plany zakupu wymarzonej nieruchomości. W tym roku takim wydarzeniem była zmiana przepisów ustawy rolnej, która zmieniła sposób kwalifikowania działek jako rolne i praktycznie uniemożliwiła zapisanie hipoteki na takich działkach. Spowodowało to spore zamieszanie w kredytach hipotecznych, zwłaszcza tych na budowę domów. Ludzie tracili nerwy i pieniądze. Kolejnym stresującym momentem był marzec tego roku, gdy wyczerpywał się limit środków dopłaty MDM  na 2016 rok. Wiele osób, niestety nie zdążyło złożyć wniosku o dopłatę i zakup mieszkania stanął pod znakiem zapytanie. Dobry doradca kredytowy ustrzeże Ciebie przed takimi sytuacjami.

Kredyt na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co zakup tostera.

coins-1015125

 

Podczas mojego niedawnego spotkania w sprawie kredytu młodzi ludzie z już wybrany mieszkaniem i zamiarem zaciągnięcia kredytu na 240 tysięcy na 25 lat nie potrafili odpowiedzieć jakie aktualnie mają umowy o pracę.  Często osoby starające się o kredyt nie wiedzą jakie są minimalne wydatki ich rodziny, jakie mają dochody z prowadzonej działalności gospodarczej, jakie będą koszty utrzymania ich nowego mieszkania.  A przecież zaciągniecie kredytu na mieszkanie na 30 lat to nie to samo co kupno tostera. To poważna decyzja, do której trzeba się porządnie przygotować.

Krok pierwszy

Niezależnie od tego jaką zdolność kredytową wyliczy bank, policz własną zdolność kredytową, czyli w jakiej maksymalnej wysokości ratę będziesz w stanie spłacać. Ratę przyszłego kredytu potraktuj jako regularny wydatek mieszkaniowy na stałe wpisany w budżecie. Jeśli już płacisz czynsz za wynajmowane mieszkanie to mniej więcej wiesz z jakimi  stałymi wydatkami mieszkaniowymi jesteś w stanie sobie poradzić.

Krok drugi

Dokładnie przelicz swoje miesięczne dochody. Jeśli jest to stała pensja z umowy o pracę, to masz łatwiej, natomiast jeśli dochody różnią się w poszczególnych miesiącach na przykład w przypadku działalności gospodarczej lub wynagrodzenia prowizyjnego to sprawdź swój ostatni PIT. Dochód w PIT-cie porównaj z dochodami bieżącymi, czy wzrosły, czy spadły, jeśli tak to dlaczego.

Dlaczego trudniej o zdolność kredytową rodzinom z dziećmi?

children-1413298

Dzieci to duma i pociecha dla rodziców jednak w momencie starania się o kredyt rodziny z dziećmi mają „pod górkę”. Dzieci obciążają zdolność kredytową rodziców, co widać szczególnie w tym roku, po zmianach w bankach sposobie jej liczenia. Zmiany narzuciła Komisja Nadzoru Finansowego wprowadzając rekomendację dotyczącą minimalnych wydatków gospodarstwa domowego, w skrócie WGD.  W tym roku wiele rodzin  starających się o kredyt odeszło z banku z kwitkiem ze względu na brak zdolności kredytowej. Problem zauważyły same banki i w pewnym momencie zaczęły nieco łagodzić wymagania co do zdolności kredytowej.

Co to jest WGD i jak wpływa na zdolność kredytową?

Minimalne wydatki gospodarstwa domowego wyliczane są statystycznie i obejmują wydatki na jedzenie, ubrania, dojazdy, koszty mieszkaniowe, czyli niezbędne elementy funkcjonowania rodziny. I tak, w rodzinie 2 + 2 mieszkającej w mieście wojewódzkim minimalne wydatki gospodarstwa domowego to 3574 zł, natomiast w rodzinie pięcioosobowej to 4 297 zł miesięcznie według jednego z wiodących banków w Polsce. Im większa rodzina, tym wyższe koszty jej utrzymania. Bank potraktuje także dorosłe dzieci jako osoby na utrzymaniu, jeśli jeszcze uczą i nie posiadają własnych dochodów. Na obecną chwilę wszystkie banki, w mniejszym bądź większym stopniu, zastosowały się do nowej rekomendacji  dotyczącej minimalnych wydatków rodziny. Zatem, rodzina pięcioosobowa, aby otrzymać kredyt  na 200 000 zł z 25 -letnim z okresem spłaty  powinna wykazać roczny dochód netto ponad 70 000zł. Wydaje się to raczej logiczne, bo przecież kredyty z założenia nie są dla biednych, ale biorąc pod uwagę poziom przeciętnych zarobków w Polsce sytuacja jest niewesoła. Poza tym w rodzinach z dziećmi kobieta często jest wyłączona z pracy zawodowej, bo zajmuje się dziećmi, co dodatkowo obciąża zdolność kredytową.

Pomoc dla kredytobiorców w opałach, gdzie jej szukać?

lifebelt-1463427_640_rozmiar

Jak wiadomo los pisze różne scenariusze. Jeśli przydarzy się utrata pracy lub innego źródła dochodu, choroba, strata partnera, regularna spłata kredytu może stanowić problem. Należy wówczas szybko zorientować  się w sytuacji i ustalić czy jest to stan  przejściowy czy raczej długoterminowy? Jeśli problemy są przejściowe i jest plan na wyjście z kryzysu warto o pomoc dla kredytobiorców zapytać w banku i NEGOCJOWAĆ WARUNKI SPŁATY KREDYTU.

Bank może zaproponować karencję, czyli przerwę  w spłacie raty. Karencja może obejmować całość raty albo czasem tylko niższą część kapitałową. Warto pamiętać, że odroczone raty trzeba będzie w końcu spłacić. Podwyższą zatem saldo zadłużenia, co spowoduje, że późniejsze raty będą wyższe albo kredyt będzie dłuższy.  Bank może także umorzyć część kredytu  w przypadku  deklaracji sprzedaży kredytowanego mieszkania i spłaty całości zadłużenia.  Bank na pewno będzie bardziej skłonny do negocjacji, jeśli będzie wiedział, że problemy kredytobiorcy są tylko przejściowe i ma on plan na wyjście na prostą. W przeciwnym wypadku, a szczególnie w sytuacji, gdy zaległości dotyczą więcej niż 3 kolejnych rat, a kredytobiorca zaciąga kolejne kredyty, negocjacje będą trudne.

KONSOLIDACJA ZOBOWIĄZAŃ

Rozwiązanie polega na połączeniu kilku kredytów w jeden kredyt konsolidacyjny z dłuższym okresem spłaty. W ten sposób rata nowego kredytu będzie niższa niż suma rat pierwotnych kredytów. Ale uwaga, to rozwiązanie, często prezentowane jako pomoc dla kredytobiorców  może stanowić pułapkę. Jeśli kolejny kredyt będzie zamieniany  następnym dłuższym i wyżej oprocentowanym to wpadamy w SPIRALĘ ZADŁUŻENIA.  Raz zaciągnięty kredyt konsolidacyjny może być korzystny, ale powinien  mieć niższe oprocentowanie niż spłacane kredyty.

Jeśli   jednak problemy ze spłatą są poważniejsze i światełka w tunelu nie widać, trzeba brać pod uwagę inne rozwiązania.

Umowa kredytowa – jak ją czytać ze zrozumieniem?

umowa kredytowa

Jak przebrnąć przez umowę kredytową i nie zasnąć? Które zapisy są najistotniejsze? Nawet jeśli nic nie jest zapisane drobnym druczkiem tylko wytłuszczoną czcionką 14. lektura umowy kredytowej nie jest łatwa. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest przeczytanie umowy  punkt po punkcie razem  z doradcą kredytowym. Dobry doradca przełoży tekst umowy na język  zrozumiały dla każdego i wyjaśni jak poszczególne zapisy działają w praktyce. Poniżej przekażę kilka wskazówek na co szczególnie zwrócić uwagę na przykładzie umowy o kredyt hipoteczny.

Po pierwsze, sprawdź swoje dane osobowe.

W imieniu, nazwisku, numerze PESEL, adresie nie powinno być błędów, bo może to wstrzymać wypłatę kredytu.

Koniecznie zwróć uwagę na najważniejsze parametry kredytu. Najczęściej  zawarte są na początku umowy, często w formie tabeli. Sprawdź całkowitą kwotę udzielonego kredytu. Do kredytu przeznaczonej na sfinansowanie zakupu bądź budowy nieruchomości może być doliczona kwota  prowizji albo ubezpieczenia.  Sprawdź na jaki czas bank udziela kredytu. Okres kredytowania  zapisany jest jako ilość miesięcy albo też  data spłaty ostatniej raty.

Trzy rzeczy do zrobienia na Nowy Rok.

hand-1030574_1280

W każdej chyba tradycji celebruje się nadejście Nowego Roku. Czy nie zastanawialiście się dlaczego z taką pompą świętuje się  fakt, że minęło właśnie kolejnych 12 miesięcy? Czy to tylko po prostu zmiana daty, konieczność zawieszenia nowego kalendarza? Czy intuicyjna potrzeba pożegnania STAREGO i powitania NOWEGO.

W okresie noworocznym przypomina mi się często wyczytana gdzieś wzmianka o chińskiej tradycji na Nowy Rok. Nakazywała ona wykonanie TRZECH RZECZY.